Tnejn mill-aktar importanti huma l-ispejjeż tal-ħlas parzjali u tal-għeluq tiegħek. Skont l-Assoċjazzjoni Nazzjonali ta 'Realtors, il- ħlas down house tipiku kien ta' 11 fil-mija tal-prezz tax-xiri fl-2016.
Dak kien jasal għal $ 22,000 għal dar ta '$ 200,000. L-ispejjeż tal-għeluq, li jinkludu miżati amministrattivi u spejjeż oħra biex jiffinalizzaw is-self b'ipoteka tiegħek, żid 2 fil-mija sa 5 fil-mija tal-prezz tax-xiri tad-dar fuq it-total.
Filwaqt li l-bejjiegħ jista 'jħallas ftit mill-miżati tal-għeluq, xorta tista' tkun responsabbli li tassumi parti mill-ispiża. Kif qed tippjana x-xiri tad-dar tiegħek, tista 'tkun mintix jekk tista' tissellef minn 401 (k) dar jekk m'għandekx iffrankar likwidu likwidu għall-ħlas parzjali jew għall-għeluq tal-ispejjeż. Ir-risposta qasira hija iva, imma l-aktar mistoqsija importanti hija, jekk int?
Self minn 401 (k) għal dar: Jkollna Self ta '401 (k)
Jekk tixtieq tissellef minn 401 (k) biex tkopri l-ispejjeż tal-ħlas parzjali jew tal-għeluq tiegħek, hemm żewġ modi biex tagħmel dan: self ta ' 401 (k) jew irtirar. Huwa importanti li tifhem id-distinzjoni bejn it-tnejn u l-implikazzjonijiet finanzjarji ta 'kull għażla.
Meta tieħu self minn 401 (k) tiegħek, għandha titħallas lura b'interess.
Mogħtija, int tħallas lura l-imgħax lura lilek innifsek u r-rata tista 'tkun baxxa imma dan mhux flus b'xejn li qed ikollok aċċess. Xi ħaġa oħra li wieħed jinnota dwar 401 (k) self hi li mhux il-pjanijiet kollha jippermettulhom. Jekk il-pjan tiegħek jagħmel, trid tkun konxju ta 'kemm tista' tissellef. Is-Servizzi tad-Dħul Intern jillimitaw 401 (k) self għal 50 fil-mija tal-bilanċ tal-kont tiegħek vestit jew $ 50,000, skont liema jkun l-inqas.
Pereżempju, jekk il-bilanċ tal-kont tiegħek ikun ta '$ 50,000, l-ammont massimu li int tkun tista' tissellef ikun ta '$ 25,000, jekk wieħed jassumi li int tkun vestit bis-sħiħ.
F'termini ta 'ħlas lura, self ta' 401 (k) għandu jitħallas lura fi żmien ħames snin. Il-pagamenti tiegħek għandhom isiru mill-inqas kull tliet xhur, u jinkludu kemm il-kapital kif ukoll l-imgħax. Wieħed twissija importanti li wieħed jinnota: il-ħlasijiet tas-self mhumiex ittrattati bħala kontribuzzjonijiet għall-pjan tiegħek. Fil-fatt, min iħaddmek jista 'jagħżel li jissospendi temporanjament kwalunkwe kontribuzzjoni ġdida lill-pjan sakemm is-self ikun tħallas lura. Dak hu importanti għaliex il-kontribuzzjonijiet ta '401 (k) inaqqsu d-dħul taxxabbli tiegħek. Jekk m'intix qed tagħmel xi kontribuzzjonijiet ġodda matul il-perjodu tal-ħlas lura tas-self tiegħek, dan jista 'jżid ir-responsabbiltà tat-taxxa tiegħek ogħla fl-interim.
It-teħid ta 'self mill-pjan tiegħek jista' wkoll jaffettwa l-ħila tiegħek biex tikkwalifika għal ipoteka. Jekk diġà ħadt self, dawk il-pagamenti ta 'kull xahar huma inklużi fil-proporzjon tad-dejn mal-introjtu tiegħek, li huwa kemm tad-dħul tiegħek imur lejn il-ħlas lura tad-dejn kull xahar. Idealment, il-proporzjon tad-dejn mal-introjtu tiegħek għandu jkun 43% jew inqas biex jikkwalifika għal ipoteka.
Nagħmlu 401 (k) Irtirar biex Tixtri dar
Meta mqabbel ma 'self, irtirar mill-401 (k) tiegħek tidher bħala mod ferm aktar sempliċi biex tikseb il-flus li għandek bżonn biex tixtri dar.
Il-flus m'għandhomx għalfejn jitħallsu lura u m'intix limitat fl-ammont li tista 'tirtira, il-mod li tkun bi self. Mhuwiex faċli kif jidher, madankollu, li tissellef minn 401 (k) għal dar bl-użu ta 'rtirar.
L-ewwel ħaġa li tifhem hi li min iħaddmek jista 'ma jippermettix irtirar mill-pjan tiegħek qabel l-età ta' 59 1/2. Jekk iħallu lill-impjegati jtellgħu fondi ta '401 (k) kmieni, jista' jkollok tipprova li qed tesperjenza tbatija finanzjarja qabel ma tħalli l-irtirar. Skont ir-regoli tal-IRS, ix-xiri tal-konsumatur ġeneralment ma jlaħħaqx mal-linji gwida tat-tbatija.
Iżda, tista 'tkun tista' tirtira minn 401 (k) pjan li int tkun ħallast lura lil min iħaddem preċedenti. Dan, madankollu, huwa fejn l-affarijiet jistgħu jiksbu delikata.
Jekk int taħt l-età ta '59 1/2 u inti tiddeċiedi li toħroġ kont ta' 401 (k) qadim , int trid niddependu kemm penali ta 'rtirar bikri ta' 10 fil-mija fuq l-ammont irtirat, flimkien mat-taxxa tad-dħul ordinarja.
Għoxrin fil-mija tal-ammont imqassam huwa awtomatikament miżmum għat-taxxi federali, li jfisser li jekk tirtira $ 40,000, $ 8,000 jiġu mwarrba għal taxxi.
B'self 401 (k), il-penali ta 'rtirar kmieni u t-taxxa fuq id-dħul ma tapplikax, b'eċċezzjoni importanti ħafna. Jekk tħalli x-xogħol tiegħek, kull bilanċ ta 'self li jifdal isir pagabbli b'mod sħiħ. Jekk ma tħallasx lura dak li trid, l-ammont kollu huwa trattat bħala distribuzzjoni taxxabbli. F'dak ix-xenarju, inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul u l-piena jekk int taħt l-età 59 1/2.
Does a 401 (k) Self jew Irtirar Għamla Aktar Sens?
Meta tikkunsidra l-gid tat-taxxa potenzjali assoċjat ma 'irtirar bikri, self ta' 401 (k) jista 'jkun l-iktar għażla attraenti jekk l-imgħax li tħallas lura huwa inqas minn dak li għandek tħallas f'taxxi. Naturalment, hemm żvantaġġ wieħed miż-żewġ għażliet: qed tnaqqas l-iffrankar tal-irtirar tiegħek.
B'self 401 (k), inti jkollok il-ħila li tissostitwixxi l-flus tul iż-żmien. Jekk int qed tiċċirkola 401 (k) qodma, madankollu, m'hemm l-ebda mod biex il-flus jitpoġġew lura. Fiż-żewġ każijiet, int qed titlef is-setgħa tal -imgħax kompost biex tkabbar il-ġid tal-irtirar tiegħek matul iż-żmien.
Wieħed mir-ras li tiddeċiedi li tissellef minn 401 (k) għal dar - kemm jekk tieħu self kif ukoll jekk tirtira - hija tista 'tħalli li tevita li tħallas assigurazzjoni ta' ipoteka privata jekk toffri lil min isellef ħlas parzjali biżżejjed. L-assigurazzjoni privata fuq l-ipoteki hija assigurazzjoni li tipproteġi lis-sellief u hija meħtieġa jekk qed tqiegħed inqas minn 20 fil-mija 'l isfel. Inti tħallas primjum bil-quddiem għall-kopertura, flimkien ma 'premium mensili, li jiżdied mal-ħlas ta' ipoteki tiegħek. L-assigurazzjoni privata fuq l-ipoteki tista 'tiġi eliminata meta tilħaq l-20 fil-mija ta' l-ishma fid-dar imma tista 'żżid l-ispiża tas-sjieda tad-djar fis-snin bikrija ta' l-ipoteka tiegħek.
Alternattivi għat-Tislif Minn 401 (k)
Qabel ma tissellef minn 401 (k) biex tixtri dar, tqis jekk hemmx għażliet oħra disponibbli. Pereżempju:
- Programmi ta 'assistenza ta' ħlas parzjali: Programmi ta 'assistenza ta' ħlas parzjali huma mfassla biex jgħinu lix-xerrejja eliġibbli bi spejjeż ta 'ħlas u għeluq. Xi programmi joffru għotjiet lil xerrejja kwalifikati li m'għandhomx għalfejn jitħallsu lura. Oħrajn joffru programmi ta 'ffrankar ta' tqabbil, simili għal 401 (k), li jaqblu ma 'kull dollaru li tfaddal għall-ħlas parzjali tiegħek, sa ċertu ammont.
- Rigali ta 'ħlas parzjali: Jekk għandek membri tal-familja li jixtiequ jappoġġjawlek fl-isforzi tiegħek biex tixtri dar, tista' tikkunsidra li titlobhom li jagħtuk flus għal ħlas parzjali. L-ammont ta 'fondi li jista' jkun b'don u l-ammont li għandek tagħmel għall-ħlas parzjali mill-fondi tiegħek jista 'jvarja, skont it-tip ta' ipoteka li jkollok. L-aktar ħaġa importanti li wieħed jiftakar ma 'rigali ta' ħlas parzjali huwa li għandhom ikunu ddokumentati bir-reqqa. Inkella, min isellef issa jista 'jippermetti li tuża dawk il-fondi għall-ħlas parzjali tiegħek.
- Irtirar IRA: Jekk għandek IRA, tista 'tirtira sa $ 10,000 mill-kont tiegħek lejn ħlas parzjali fuq dar mingħajr ma tħallas il-piena tal-irtirar bikri ta' 10 fil-mija. Oqgħod attent, madankollu, li jekk int qed tirtira minn IRA tradizzjonali, xorta għandek tħallas taxxa fuq id-dħul fuq l-ammont li tirtira.
Self minn 401 (k) ikollu ċerti benefiċċji, prinċipalment li ma jkollokx għalfejn toħroġ b'somma kbira ta 'flus kontanti mill-but. Madankollu, l-impatt għall-irtirar tiegħek u l-potenzjal li nirrispetta aktar it-taxxi għandhom jintiżnu sew qabel ma timpenja ruħek.