Għajnuniet u Tekniki għat-Tnaqqis tar-Riskju għall-Protezzjoni tal-Flus Tiegħek
Kif dwarek u l-familja tiegħek?
L-istess tekniki li ħafna drabi jintużaw minn xi wħud mill-aqwa korporazzjonijiet fl-Istati Uniti kif ukoll madwar id-dinja jistgħu jagħmlu ħafna tajjeb għalik kemm jekk int bankier abjad shoed fuq Park Avenue jew ħaddiem tal-kostruzzjoni fir-Rust Belt. Huwa improbabbli li qatt tgħallimt taħseb b'dan il-mod fl-iskola għolja jew saħansitra l-kulleġġ, iżda wasal iż-żmien li tibda tħares lejn il-ħajja, l-assi u n-nixxiegħa tal-qligħ tiegħek stess - kemm dħul attiv kif ukoll dħul passiv - bħala negozju biex tipproteġi lilek innifsek il-perikli ta 'ħdura fil-ħajja ta' kuljum.
Xi wħud minn dan il-materjal intgħażel mill-artikoli ta 'l-investiment u l-immaniġġjar tar-riskju anzjani tiegħi; aġġornata biex toffri informazzjoni addizzjonali u utli dwar is-suġġett tat-tnaqqis tar-riskju. Fejn vaga, jien ippruvajt tespandi fuq il-kunċetti u għalhekk naħseb li anki l-qarrejja fit-tul tas-sit ser isibuh utli.
1. Żomm il-Pagamenti Fissi Tiegħek Baxxi kemm jista 'jkun Relattivament mal-Likwidità biex tnaqqas ir-Riskju tal-Likwidità tiegħek
Stajt għamilt din id-dikjarazzjoni qabel u nixtieq li taħseb dwarha: Mhuwiex dejn fih innifsu li jqiegħed lil xi ħadd f'falliment, huwa l-inkapaċità tagħhom li jagħmlu pagament.
C'est pourquoi I kiteb Għaliex Bini ta 'Ekwità f'Seġġ ta' Likwidità Jista 'jwassal għal Falliment u Lezzjoni Minn Settembru 11 - L-Importanza tal-Likwidità .
Sempliċement, għandek bżonn ammont tajjeb ta ' kapital nett tax - xogħol hekk kif tagħmel korporattiva. Dan huwa l-flus li jkun fadal meta tieħu l -assi kurrenti kollha tiegħek u naqqas l -obbligazzjonijiet kurrenti tiegħek.
Sabiex tagħmel dan, trid tiddisinja sistema li tippermetti li tagħmel inqas pagamenti meta l-likwidità tiegħek hija pagamenti baxxi u ogħla meta l-likwidità tiegħek hija abbundanti. Dik hija r-raġuni ta 'pagamenti fissi, bħal dawk fuq self tal-karozzi jew kiri ta' proprjetà immobbli tista 'tkun daqshekk ħżiena jekk l-ekonomija jew is-suq imur kontra tiegħek. Il-persuni jew l-istituzzjonijiet li lilhom jew li għandek tagħti l-flus ma jimpurtax li l-bejgħ naqas jew int mitluf l-impjieg tiegħek. Iridu jħallsu lura.
Ghaċ taħseb li żżid il-ħlas ta 'pagament fiss addizzjonali mal- karta tal-bilanċ tiegħek, taħseb twil u diffiċli. Sa ċertu punt, int qed iżżid manetti lilek innifsek u tnaqqas il-flessibilità fiskali tiegħek. Hemm eċċezzjonijiet għal din ir-regola naturalment - matul perjodi ta 'rekord ta' rati ta ' imgħax baxxi , persuna għaqlija tista' takkwista investimenti ta ' kwalità għolja immobbli li jbigħu b'rati ta' valutazzjoni raġonevoli relatati mal-likwidità, li għandhom il-kapaċità li jgħollu r-rati malajr meta u jekk l-inflazzjoni tiżdied, tiffinanzja l-akkwist b'ipoteka b'rata fissa fuq perjodu ta 'żmien twil. F'din is-sitwazzjoni, il-qfil f'dik ir-rata ta 'imgħax għal għexieren ta' snin huwa każ ta 'ġestjoni tar-riskju tajjeb (għalkemm tkun ġestjoni tar-riskju saħansitra aħjar li tixtri l-proprjetà għal kollox u ma jkollhiex ħlas kontriha).
2. Uża l-Flus tiegħek għax-Xiri tad-Dħul li Jipproduċi l-Assi, billi tnaqqas ir-Riskju Tiegħek billi żżid il-Flus tal-Flus
Meta tħares lejn id-dejta, il-foqra u l-klassi tan-nofs għandhom tendenza li jkollhom drawwa li jixtru affarijiet li jnaqqsu l-valur tul iż-żmien, kif ukoll jeħtieġu manutenzjoni u manutenzjoni. (Smajt kwip konsulent tal-investiment irreġistrat li l-ħin medju li benefiċjarju jieħu biex jixtri karozza ġdida wara li jirċievi wirt minn klijent ta 'qabel huwa ta' madwar sebat ijiem). Anzi agħar, huma jieħdu ħafna self, imbagħad iħallsu spejjeż ta 'imgħax li mhumiex deduċibbli mit-taxxa, li huwa essenzjalment l-ispiża tal-kiri tal-flus. Jekk huwa l-karozza ġdida msemmija hawn fuq il-lott, għamara ġdida fjamanta bi prezz tal-bejgħ bl-imnut fuq xi tip ta 'ftehim ta' finanzjament speċjali, dgħajjes tal-ilma jew ħwejjeġ għaljin, dawk destinati għal ġlieda finanzjarja jipprijoritizzaw dawn l-infiq fuq finanzjament ta 'sorsi ġodda ta' dħul passiv annwali .
Huma jippreferu jixtru trinkets u bwieqi minn dividendi, imgħax u kirjiet . Dawk li jagħmluhom infushom huma l-opposti. Il-ġugarelli jiġu t-tieni, l-assi produttivi jieħdu prijorità.
Fi kliem ieħor, l-għonja għandhom tendenza li jinvestu l-flus bil-għaqal billi jieħdu dejn biex jixtru assi li jiġġeneraw, aktar milli jikkonsmaw, flus kontanti. Jistgħu jissellfu flus biex jibnu jew jakkwistaw ħasil tal-karozzi jew unitajiet tal-ħażna, mhux karozza; li tiftaħ franchise lokali ta 'McDonald's jew tibda negozju tal-manifattura, u mhux televiżjoni bi skrin ċatt. Mhux biss dawk l-assi għandhom jiżdiedu fil-valur jekk ikunu ġestiti tajjeb, iżda l-ispiża tal-imgħax hija attwalment deduċibbli mit-taxxa, u jfisser li l-ispiża tagħhom hija inqas biex tissellef! Ftit snin ta 'din id-disparità, u r-raġuni li xi nies isiru aktar sinjuri u xi wħud ifqar isiru aktar evidenti. Huwa s -setgħa tal-imgħax kompost li jdawwar vantaġġi żgħar f'ħażniet wiesgħa maż-żmien.
Aħseb dwar l-istess xiri - kompjuter notebook - wieħed mixtrija għal student kulleġġ biex imur għax-xogħol u ieħor mixtrija biex timmaniġġa l-ħtiġijiet tal-kontabilità f'korporazzjoni. L-istudent u l-accountant kulleġġ tagħna kemm jixtru l-istess sistema kif ukoll jiswa $ 2,000 minnhom. L-istudent ipoġġiha fuq karta ta 'kreditu u jispiċċa jħallas $ 500 f'imgħax qabel ma jneħħi l-bilanċ. Spiża totali: $ 2,500. Wara l-fatturar fit-taxxi fuq il-pagi u fuq id-dħul, huwa jista 'jkollu bżonn jaqla' madwar $ 3,400 qabel it-taxxa biex jagħtih. Jekk hu jġib $ 8 fis-siegħa billi jaħdem barra mill-kampus f'bejgħ bl-imnut, dan ikun jeħtieġ 425 siegħa ta 'xogħol, jew ftit aktar minn 21 ġimgħa part-time.
L-accountant, min-naħa l-oħra, jikteb kontroll kontra l-linja ta 'kreditu tal-kumpanija. Hija wkoll tħallas l-istess $ 500 f'interessi għal spiża totali ta '$ 2,500. Madankollu, il-kompjuter huwa deprezzat u l-ispiża tal-imgħax mitlufa, billi tnaqqas il-kont tat-taxxa tagħha għal $ 750, u tagħmel l-ispiża netta tal-magna $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Hi tiswa kważi 50% inqas għall-istess magna, b'karatteristiċi identiċi, u rata ta 'imgħax identika, minħabba n-natura tal-kodiċi tat-taxxa. Biex ma nsemmux li jekk l-accountant jikber in-negozju tiegħu, huwa jkun qed jiġġenera ħafna aktar profitt u joħloq impjiegi, u jagħmilha saħansitra aktar sinjuri. Huwa għalhekk li xi negozjanti u nisa jistgħu jgawdu stili ta 'ħajja ferm aktar sbieħ matul il-fażi tat-tkabbir tan-negozju tagħhom għax ma japprezzawx eżatt kemm jiswew l-affarijiet jekk ikollhom jixtruhom personalment. Eżekuttiv anzjan huwa eżempju perfett minħabba li n-negozju jista 'jipprovdi stil ta' ħajja, bħal ma juri sa uffiċċju bil-pannelli tal-kawba b'persunal lest biex iġib il-kafè kull meta trid jew jivvjaġġa lejn Franza fuq il-ġett kumpanija, li tkun teħtieġ $ 20 + miljun valur nett.
Stajt bil-miktub dwar dan drabi għadd, imma huwa estremament importanti. Inti ma tridx tkun dipendenti fuq wieħed jew saħansitra żewġ sorsi ta 'dħul għall-istil tal-ħajja tiegħek. Meta xi ħadd jiġi ssensjat, huma u s-sieħeb tagħhom ta 'spiss ma jaqtgħux l-ispejjeż malajr biżżejjed għax jaħsbu li x-xogħol ser ikun faċli li ssib (kultant huwa), u jħalluhom iżidu mal-bilanċi tal-karta ta' kreditu jew jidħlu f'kontenut ta 'rtirar tant meħtieġ. Eżatt bħal General Electric, Berkshire Hathaway, jew PepsiCo, trid diversi flussi ta 'dħul minn oqsma differenti.
Pereżempju, jgħidu li taħdem f'xafra għal kumpanija tal-kostruzzjoni lokali u l-mara tiegħek hija għalliem tal-iskola. Dak iż-żewġ sorsi ta 'dħul li x'aktarx ma jkunux korrelati (li jfisser li jekk wieħed jitbaxxa, statistikament, l-odds mhumiex li l-oħra tkun affettwata billi jekk inti t-tnejn ħadmu fl-industrija tal-ġojjellerija matul riċessjoni massiva, dan jista' jkun probabbiltà ogħla). Issa, nimmaġina jekk intom ukoll proprjetà ta 'krema tal-ġelat fil-belt. Inti tista 'tiffranka ħafna xogħol billi tagħmel ix-xogħol lilek innifsek u matul is-sjuf, hi tista' tuża l-vaganzi tagħha ta 'tliet xhur biex taħdem wara l-kontro, tfaddil tax-xogħol. Dak hu t-tielet sors ta 'dħul li m'għandu x'taqsam xejn mas-żewġ impjiegi l-oħra tiegħek. Barra minn hekk, tieħu l-profitt kollu tiegħek u tixtri f'fond ta 'indiċi ta' dividend bi spiża baxxa li jiġġenera 3% sa 4% fi dħul ta 'flus kull sena, filwaqt li l-ħażniet sottostanti jkomplu jikbru fuq medda twila ta' żmien; dak huwa r-raba 'sors ta' flus kontanti.
Meta żżomm l-ispejjeż fissi baxxi tiegħek u tuża l-kodiċi tat-taxxa għall-vantaġġ tiegħek billi tissellef biss (jekk meħtieġ) għal assi li jiġġeneraw flus, ġabra ta 'sorsi ta' flus diversifikati tista 'tgħinek tibni l-ġid ħafna aktar malajr. Dak kollu li qed tipprova tagħmel biex tikseb sinjuri - tpoġġi iktar flusek għax-xogħol - xejn aktar, xejn anqas. Bħala kittieb finanzjarju wieħed darba qal, huwa dak sempliċi u dak diffiċli.
4. Żomm livelli prudenti ta 'kopertura ta' assigurazzjoni
Assigurazzjoni wisq tista 'tiswa miljuni f'ġid aħħari għaliex inti ser tispiċċa tagħmel il-kumpanija tal-assigurazzjoni rikka minflok tibni l-portafoll tiegħek. Min-naħa l-oħra, l-assigurazzjoni ftit wisq jew l-ebda tista 'tħalli inti meqruda fl-istess ħin meta tkun ferm vulnerabbli. Huwa għalhekk li taħlita għaqlija tal-ħajja, is-saħħa, id-diżabilità, u xi wħud anke jargumentaw l-assigurazzjoni tal-fondi għall-irtirar tista 'tkun parti importanti mill-istrateġija tal-ippjanar ġenerali tiegħek.
Fuq dan is-suġġett, għandek bżonn tidħol f'sors aktar speċjalizzat. About.com għandu ammont kbir ta 'informazzjoni dwar l-assigurazzjoni kemm għall-individwi kif ukoll għan-negozji, għalhekk inħeġġiġkom jibbrawżjaw in-netwerk għall-informazzjoni minn uħud mill-gwidi l-oħra tagħna.
5. M'għandekx tisfrutta l-kontijiet ta 'l-irtirar tiegħek għal kwalunkwe raġuni għal problemi ta' saħħa
Dan mhux dejjem huwa veru, iżda għall-biċċa l-kbira, huwa żball horrible li tisfrutta l-kontijiet tal-irtirar tiegħek biex tħallas il-kontijiet għaliex fil-każ li għandek bżonn tiddikjara falliment, il-qrati ħafna drabi jippermettu li żżomm porzjon ewlieni ta ' Trid titwarrab għas-snin tad-deheb tiegħek. Biex ma nsemmux li l-irtirar x'aktarx ikun intaxxat ħafna u jġarrab penalitajiet mill-IRS.
Dik hija parti minn dak li tħassibni dwar il-kriżi tal-kreditu l-aktar reċenti. In-nies jistgħu jkunu mħajrin ħafna li jikkunsinnaw mill-kontijiet 401K jew IRA tagħhom biex iżommu l-ħlasijiet fuq ir-residenza primarja tagħhom. Jekk ma jistgħux jeħilsu mill-mess, jew huma milquta b'xorti ħażina bħal pereżempju li jitilfu xogħol, issa naqqsu l-valur nett tagħhom b'mod sostanzjali, ittrasferixxew ftit porzjon tal-ġid tagħhom lill-Gvern Federali, u għadhom jitħallew mitlufin b'xejn, jew ftit li xejn, għall-isem tagħhom.
Kieku ġestew il-kriżi b'aktar għarfien, setgħu kienu kapaċi jsalvaw parti kbira mill-assi tagħhom anki jekk ma jitilfu d-dar tagħhom. Dak jista 'jwassal sa issa, ħafna aktar faċli li wieħed jibda' l quddiem u dan huwa dak li għandek tkun imħasseb dwar jekk qatt tilħaq dak il-punt. Peress li ħafna minnkom bla dubju se tiftakar il-kliem ta 'l-immortal King Koopa (Bowser), l-ghadu ta' Mario iktar minn 25 sena ilu meta fetaħ fl-Istati Uniti u wara kellu l-wirja tiegħu tat-televiżjoni: "Hu li jgħix biex jaħarbu ħajjiet biex jiġġieled ġranet oħra. " Dak l-istess parir għandu jservi ħafna nies jiffaċċjaw diżastru tajjeb.