Kemm għandek tirtira mill-Kontijiet ta 'l-Irtirar tiegħek?

Kif tapplika r-Regola ta '4% (u Ma) Applika għall-Irtirati tal-lum

Mill-1994 meta William P. Bengen ippubblika r-riċerka tiegħu li turi li rtirat jista 'jirtira madwar 4% tal-portafoll tal-irtirar tiegħu, aġġustaha kull sena għall-inflazzjoni, u għadu raġonevolment żgur li jisboq il-flus tiegħu, din il-linja gwida saret kemm kemm standard tal-industrija rata sigura ta 'rtirar tal-irtirar. Iżda, bħal kull regola oħra, ċerti problemi huma ppreżentati meta l-gwida titqies mill-qrib.

Ejja nħarsu lejn xi wħud mill-ħsibijiet attwali dwar ir-rata ta 'rtirar tal-kont ta' irtirar sikur.

Rati ta 'Irtirar Sikuri: Aktar minn Regola ta' Thumb?

Peress li Michael Kitces kien maqsum mal-komunità ta 'konsulent finanzjarju fir- Riżoluzzjoni tal-Paradoss - Jinsab ir-Rata ta' Irtirar Sikur Kultant Sikur wisq? (Mejju, 2008), xenarju li fih żewġ koppji b'portafolji identiċi jirtiraw sena apparti jistgħu jwasslu għal riżultati sorprendenti u kemmxejn illoġiċi skont x'jiġri fis-suq is-snin rispettivi li l-koppji jirtiraw. Jekk is-suq kellu jiżdied jew jonqos b'mod sostanzjali matul is-sena meta koppja tirtira iżda l-oħra ma kinitx, kull koppja x'aktarx se tiġi avżat b'ammonti ta 'rtirar sikuri pjuttost differenti matul il-bqija ta' ħajjithom ibbażati fuq ir-regola ta '4% introdotta minn Bengen, anki jekk komparattivament, l-ammonti ta 'rtirar avżati huma kontradittorji. Dan jiġri minkejja li għandu l-istess portafoll tal-bidu.

Taħt ir-regola ta '4%, il-ħin tad-data tal-irtirar u l-valur tal-kont tal-koppja fiż-żmien tal-irtirar jiddettaw id-differenza drammatika fl-istandard tal-għajxien sostenibbli ssuġġerit. Mingħajr ebda konsiderazzjoni oħra, ir-regola ta '4% sempliċiment sempliċiment ma tipprovdix risposta iebsa u mgħaġġla biex ikollha livell sostenibbli ta' dħul ta 'l-irtirar.

Huwa biss punt ta 'tluq. Ikkunsidra koppja, per eżempju, li rtirat ftit qabel is-suq tal- kustodja finanzjarja tal- 2008 . Skont ir-regola ta '4%, huma għandhom raġonevolment ikunu jistgħu jirtiraw l-istess ammont li rtiraw is-sena ta' qabel, aġġustati għall-inflazzjoni. Iżda huwa dak l-ammont ta 'rtirar li għadu sostenibbli wara l-hit li l-portafoll tagħhom ħa fl-2008? Il-mistoqsija hija sempliċement mhux imwieġba mir-regola ta '4% biss.

Allura X'inhi l-Ammont ta 'Irtirar mill-Irtirar Sikur?

Ma teżistix soluzzjoni żgurata mingħajr riskju għal rata sigura ta 'rtirar. Kull suġġeriment għandu jew ir-riskju li inti tqatta wisq malajr u jispiċċaw jew li tqatta 'ftit wisq u, tard fil-ħajja, issir diżappuntat li ma qattax aktar kmieni matul l-irtirar. Suġġeriment alternattiv huwa li tintuża r-regola ta '4% bħala punt tat-tluq, waqt li tkun konxju ta' xi fatturi ewlenin li jistgħu jiggwidawok biex jonfqu aktar jew anqas f'xi sena partikolari waqt l-irtirar tiegħek, bħal dawn li ġejjin:

• Is-saħħa tiegħek tista 'tonqos hekk kif tixjieħ. Ikkunsidra nfiq aktar fil-bidu ta 'l-irtirar fuq oġġetti bħal ivvjaġġar u vaganza bl-għarfien li l-baġit ta' l-ivvjaġġar tiegħek kmieni fl-irtirar jista 'tajjeb ħafna jeħtieġ li jiġi allokat mill-ġdid lill-baġit tal-kura tas-saħħa tiegħek aktar tard fl-irtirar.

• Is-suq jista 'jieħu tnaqqis serju ftit wara li tirtira. Jekk dan jiġri lilek kif għamlet lil dawk li jirtiraw ftit qabel l-2008, ikkunsidraw li jirkupraw lura l-infiq fis-snin bikrin biex jagħtu lill-investimenti tiegħek iċ-ċans li jerġgħu jidħlu aktar milli jirrealizzaw it-telf tiegħek billi jbigħu f'punt baxx relattiv.
• Inti tista 'teqred l-għomor ħaj. Illum, ħafna irtirati qed jgħixu sew fis-snin disgħin tagħhom u oħrajn għandhom jieħdu l-ispiża addizzjonali ta 'ħajja itwal flimkien ma' qattiela oħra tal-baġit bħal kura fit-tul. Sabiex tkopri r-riskju li tegħleb l-assi tiegħek, tikkunsidra li tiġġieled il-possibbiltà mix-xiri ta 'annwalità immedjata jew annwalità ta' lonġevità biex tiżgura li inti tkun kopert. L-assigurazzjoni għall-kura fit-tul ukoll għandha titqies.

Ir-rati ta 'rtirar mill-irtirar mhumiex ħaġa ċara

Anke b'din l-informazzjoni limitata, x'aktarx tista 'tara għaliex huwa virtwalment impossibbli li tingħata gwida preċiża dwar kemm tista' taffordja li tqatta 'f'sena partikolari waqt l-irtirar.

Hemm sempliċement wisq varjabbli mhux magħrufa. Madankollu, minħabba li n-nies jevitaw is-simplifikazzjoni mill-kunċett dejjem aktar ikkumplikat ta 'l-irtirar, ir-regoli ta' thumb jistgħu jkunu utli. Personalment, se nagħmel ħilitha biex tibda f'4% ġurnata waħda, jafu hemm numru kbir ta 'varjabbli, li ħafna minnhom ma nistgħux nikkontrollaw, li jistgħu jbiddlu l-proporzjon aħħari tal-infiq tiegħi minn sena għal sena. Ir-rivalutazzjoni tal-portafoll u l-baġit tiegħi se tkun parti mill-ekwazzjoni kull sena.

Il-linja tal-qiegħ

Id-determinazzjoni ta ' dħul ta' irtirar sigur ibbażat fuq il-valur tal-portafoll tiegħek mhijiex sempliċi daqs rata waħda ta 'rtirar. Iżda l-monitoraġġ mill-qrib tal-portafoll tiegħek u l-infiq, possibbilment b'pakkett finanzjarju kompetenti min-naħa tiegħek, jistgħu jagħtuk il-fiduċja li jonfqu bil-kumdità fuq l-oġġetti li tabilħaqq trid bil-ħin li jagħmel sens minħabba l-miri ġenerali tiegħek għall-irtirar. Forsi l-aktar strateġija ta 'ppjanar tad-dħul tal-irtirar l-aktar importanti li għandek tieħu huwa li toħloq pjan qabel ma tibda tisfrutta l-investimenti ta' l-irtirar tiegħek.