Linji ta 'kreditu jintużaw minn individwi, negozji, gvernijiet, u organizzazzjonijiet oħra. Kull meta l-flessibilità hija importanti - il-ħila li malajr tissellef ammont mhux magħruf jew imprevedibbli ta 'flus - dan it-tip ta' self jista 'jkun utli.
Kif jaħdmu l-linji ta 'kreditu?
Linja ta 'kreditu hija tip ta' self, imma hija differenti minn dar bażika u self awtomatiku. Jekk int familjari mal-kards ta 'kreditu, diġà tifhem il-karatteristiċi bażiċi tal-biċċa l-kbira tal-linji ta' kreditu.
Ħassar meta jkun konvenjenti: Ladarba approvat, ġeneralment tista 'tissellef kull meta trid, u m'għandekx bżonn tieħu l-flus immedjatament wara l-approvazzjoni.
Tirrendi biss kemm għandek bżonn: Il-linji ta 'kreditu għandhom limitu ta' self massimu. Sakemm ma tkunx għadek issellef il-massimu, tista 'tkompli tikseb flus - m'għandekx bżonn tieħu l-ammont massimu approvat f'somma waħda f'daqqa. Jekk wieħed jassumi li l-linja tal-kreditu tiegħek tibqa 'miftuħa, tista' tissellef ammont żgħir illum u tissellef aktar ix-xahar li jmiss jekk meħtieġ.
Perijodi ta 'ġbid u ħlas lura: Bil-biċċa l-kbira tal-linji ta' kreditu, għandek bżonn tagħmel pagamenti minimi wara li tibda s-self. Iżda xorta tista 'tissellef u tħallas lura ripetutament waqt li tkun fil- "perjodu tat-tlugħ" (li tista' ddum għaxar snin jew aktar).
Eventwalment, xi linji ta 'kreditu (bħal linji ta' ekwità tad-dar) jeħtieġu li tieqaf tissellef u tħallas lura d-dejn tiegħek b'pagamenti amortizzanti standard li jeliminaw id-dejn għal bosta snin. Karti ta 'kreditu m'għandhomx perjodi ta' ġbid u ħlas lura - tista 'tissellef u tħallas lura kontinwament.
Eżempji ta 'Linji ta' Kreditu
Hemm diversi tipi ta 'linji ta' kreditu.
Karti ta 'kreditu probabbilment huma l-iktar eżempju komuni. Tibda bil-bilanċ żero u tqatta 'mal-biljett biss meta jkollok bżonn. Int tħallas imgħax fuq l-ammont li qed tissellef, u int tista 'dejjem tħallas is-self u terġa' tibda s-self fl-istess xahar.
Il-linji ta 'kreditu ta' ekwità domestika (HELOCs) jippermettu li d-dar tikseb flus kontanti billi tuża l-ekwità fi djarhom . Is-selliefa tipikament jillimitaw l-ammont li tista 'tissellef sa 80 fil-mija (jew inqas) tal-valur tad-dar tiegħek.
Il-linji ta 'kreditu kummerċjali jipprovdu kapital tax-xogħol għan-negozji ż-żgħar. Minħabba li l-ħtiġijiet tan-negozju jinbidlu b'mod kostanti, mhux prattiku li wieħed japplika għal self ġdid b'kull bidla fl-istaġun jew klijent ġdid. Linja ta 'kreditu tagħmel is-self flessibbli għan-negozji.
Tipi oħra ta 'linji ta ' kreditu jeżistu. Kwalunkwe ħin min jissellef jeħtieġ mod flessibbli biex jaċċessa l-flus kontanti, il-banek huma lesti għall-isfida.
Qabbel u Contrast
Kuntrast linja ta 'kreditu ma' self standard bħal self auto jew self għad-djar. Ma 'dak is-self, tissellef darba biss - meta s-self huwa approvat - u ikollok il -flus kollha li s-self tiegħek jippermetti bil-quddiem. M'hemm l-ebda għażla li terġa 'lura għal aktar flus (inti ser ikollok tapplika għal self ġdid, tħallas l-ispejjeż tal-għeluq , u stenna għall-approvazzjoni).
Is-self standard normalment jiġi b'pagament fiss kull xahar li jnaqqas il-bilanċ tiegħek matul iż-żmien.
Dak hu faċli meta taf eżattament kemm se jkun is-self, kemm l-interessi jitħallsu, u meta s-self jeħtieġ li jitħallas. Iżda l-linji ta 'kreditu jippermettu self ripetut u ħlas lura, għalhekk il-pagamenti ta' livell ma jaħdmux ukoll (sakemm tidħol fil-perjodu ta 'ħlas lura).
Użu ta 'Linja ta' Kreditu
Il-linji ta 'kreditu huma attraenti għax huma flessibbli. M'għandekx għalfejn tapplika għal self ġdid kull darba li jkollok bżonn il-flus. Jekk tistenna li tissellef diversi drabi matul is-sena, linja ta 'kreditu tista' tkun l-iktar għażla faċli. Dan is-self huwa l-aħjar għall-immaniġġjar tal-likwidità meta l-ispejjeż huma imprevedibbli. Jistgħu wkoll jiġu mehmuża ma ' kontijiet ta' verifika biex jipprevjenu ħlasijiet ta 'overdraft .
Kif tqatta ': Ikunu ħafna drabi nikseb checkbook jew kard ta' pagament li toħroġ mill-ġabra ta 'fondi disponibbli tiegħek.
Ġestjoni ta 'l-ispejjeż ta' l- imgħax : L-imgħax jibda jakkumula ladarba bdejt tissellef.
Dik hija aħbar tajba jekk ma tkunx qed tuża l-linja tal-kreditu tiegħek (jew jekk tħallas id-dejn tiegħek malajr). Dan huwa vantaġġ ieħor fuq is-self standard: Tista 'tħallas id-dejn tiegħek illum u tissellef mill-ġdid fi ftit xhur jekk meħtieġ.
Uża bil-għaqal: Il-linji tal-kreditu jintużaw l-aħjar bħala xibka ta 'sikurezza biex jiġu evitati l-kwistjonijiet tal-fluss tal-likwidità - dawn mhumiex l-aħjar għodda għall-użu ta' kuljum jew għal self fit-tul. Jista 'jkollok tħallas tariffa kull darba li tfassal il-linja tal-kreditu tiegħek, u tista' ssib li r-rati tal-imgħax huma ogħla milli kieku tħallas għal self inqas flessibbli (bħal self standard b'ipoteka jew auto b'pagamenti fissi kull xahar).
Kif Tikseb Linja ta 'Kreditu
Biex tikseb linja ta 'kreditu, ikollok bzonn li tapplika, bħalek tapplika għal kull self ieħor. Is-selliefa għandhom jiddeċiedu jekk japprovawx jew le l-applikazzjoni tiegħek (kif ukoll kemm toffri) ibbażata fuq kriterji ta 'self normali:
- L-istorja tas-self tiegħek (għall-biċċa l-kbira tal-konsumaturi, il-punteġġi tal-kreditu tiegħek huma użati )
- Id-dħul tiegħek disponibbli biex iħallas lura s-self
- Kwalunkwe assi li inti rahan bħala kollaterali
Il-kollateral huwa assi li tuża biex tassigura s-self . Jekk tonqos milli tħallas lura s-self skond it-termini ta 'min isellef tiegħek, min isellef jista' jieħu dak l-assi, ibigħuh u juża l-qligħ mill-bejgħ biex jikseb il-flus lura. M'huwiex komuni li tuża d-dar tiegħek bħala kollaterali għal linja ta 'ekwità ta' kreditu tad-dar .
Self minn dar jippermettilek li tikseb approvat għal linji kbar ta 'kreditu b'rati tal-imgħax attraenti. Madankollu, hemm riskju sinifikanti: Tista 'titlef id-dar tiegħek f'esklużjoni jekk ma tistax tagħmel il-ħlasijiet.
Is-sidien tan-negozji jistgħu jsibu li s-selliefa jitolbu kollateral - speċjalment assi personali bħad-dar fejn tgħix - biex jiksbu linji ta 'kreditu tan-negozju. Huwa aħjar li tuża assi tan-negozju bħal proprjetà, tagħmir jew vetturi, iżda bosta negozji m'għandhomx dawk it-tipi ta 'assi. Tgħallem aktar dwar kif tagħmel u tevita garanziji personali .
Inti tista 'tkun kapaċi tuża flus kontanti bħala kollateral minflok rahan assi fiżiċi bħal dar jew il-karozza tiegħek. Flus f'kontijiet ta 'tfaddil u f'ċertifikati ta' depożitu (CDs) jistgħu jassiguraw is-self jekk tissellef mill-istess bank li żżomm it-tfaddil tiegħek. Int ser ikollok tkompli taqla 'l-imgħax f'dawk il-kontijiet u, aktar importanti, tevita li tpoġġi d-dar tiegħek fuq il-linja. Dan huwa ta 'benefiċċju speċjalment jekk ikollok bilanċ ta' self żero għal perjodi ta 'żmien estiżi, għalhekk taħdem aħjar għal self mhux frekwenti. Jekk qed tħallas imgħax fuq il-linja tal-kreditu tiegħek, x'aktarx ikollok tħallas aktar milli suppost taqla 'fuq l-iffrankar.
Huwa wkoll possibbli li tikseb linji mhux garantiti ta 'kreditu (self mhux garantit meta ma tużax il-kollateral). Madankollu, huwa iktar diffiċli li tinkiseb approvazzjoni, u int ser tissellef b'rati ta 'imgħax ogħla minħabba li l-bank qed jieħu aktar riskju meta jkollok self mhux garantit . Għal darb'oħra, karti ta 'kreditu huma eżempju klassiku: Ħafna drabi jkollhom rati għoljin, iżda m'għandekx bżonn ta' kollateral.
Sorpriżi Minn Selliefa Tiegħek
Sfortunatament, ma tistax dejjem tiddependi fuq il-linja tal-kreditu tiegħek li tkun hemm meta jkollok bżonnha. Normalment, il-banek jirriżervaw id-dritt li jikkanċellaw il-linja tal-kreditu tiegħek jew ibaxxu l-limitu ta 'self tiegħek fi kwalunkwe ħin (u li probabilment mhux se jiġri meta jkun konvenjenti għalik). Bħala riżultat, il-linji ta 'kreditu huma problematiċi: Trid li jkunu hemm "eżatt fil-każ", imma trid tkun ippreparat għall-possibbiltà li l-bank tiegħek iġbed il-plagg fi żmien ħażin.
Għal aktar sigurtà, huwa l-aħjar li żżomm riservi ta 'emerġenza disponibbli (flus kontanti f'kont bankarju huwa dejjem handy f'emerġenza). Linja ta 'kreditu tiegħek tista' tgħinek tevita crunches tal-likwidità jew dejn tal-karti ta 'kreditu, imma għandek bżonn tibdel il-kors jekk min isellef jiddeċiedi li jagħmel bidliet.
Kwistjoni oħra b'linji ta 'kreditu hija li tipikament għandhom rata ta' imgħax varjabbli. Tista 'taħseb li huwa aċċessibbli għall-użu ta' linja ta 'kreditu, iżda l-interess li tħallas fuq id-dejn jista' jinbidel fil-futur. Jekk ir-rati jogħlew malajr, tista 'tara żieda f'daqqa fl -ispejjeż tal-imgħax , u tagħmel l-użu ppjanat tiegħek tal-fondi inqas attraenti.