It-tweġiba l-aktar sempliċi hija li d-dejn tal-karta ta 'kreditu huwa r-responsabbiltà ta' min jissellef - mhux xi ħadd ieħor - speċjalment meta jissellef individwalment. Iżda s-sitwazzjonijiet tal-ħajja reali huma aktar ikkumplikati.
Barra minn hekk, is-selliefa jistgħu jikkawżaw konfużjoni u paniku meta jgħidu lil ħbieb u familja jużaw il-flus tagħhom stess biex iħallsu d-djun ta 'xi ħadd ieħor.
L-impjanti tiegħek iħallsu djun
Il-patrimonju tiegħek huwa dak kollu li għandek meta tbieq, bħal flus f'kontijiet bankarji, proprjetà immobbli, u assi oħra. Wara l-mewt, il-patrimonju tiegħek jiġi solvut, li jfisser li xi ħadd li għandek tagħti għandu d-dritt li jitħallas mill-propjetà tiegħek, u mbagħad kull assi li jifdal se jiġi trasferit lill-eredi tiegħek.
Is-selliefa għandhom ammont limitat ta 'ħin biex jiġbru d-djun. Ir-rappreżentant personali (jew l-eżekutur) għandu jinnotifika lill-kredituri dwar il-pass tiegħek. Dan jista 'jiġri permezz ta' avviż ippubblikat u permezz ta 'komunikazzjoni mibgħuta direttament lil dawk li jsellfu. Imbagħad, id-djun jitħallsu sakemm id-djun kollha jkunu sodisfatti jew il-propjetà tiegħek ma jkollhiex flus.
Mhux biżżejjed assi? Jekk il-patrimonju tiegħek m'għandux biżżejjed assi biex ikopri d-djun kollha tiegħek, is-selliefa huma ta 'xortih. Per eżempju, jekk għandek $ 10,000 f'dejn u l-uniku assi tiegħek huwa ta '$ 2,000 fil-bank, is-selliefa tiegħek ser iħassru kwalunkwe bilanċ mhux imħallas u jieħdu telf.
Proprjetà tista 'tinbiegħ: Il-proprjetà tiegħek tinkludi affarijiet bħad-dar tiegħek, vetturi, dehbijiet, u aktar. Kwalunkwe assi li jmorru għall-propjetà tiegħek huma disponibbli biex jissodisfaw il-kredituri tiegħek. Qabel ma tqassam l-assi lill-werrieta (kemm jekk wara struzzjonijiet f'liġi statali jew wara), ir-rappreżentant personali tiegħek suppost jiżgura li t-talbiet kollha tal-kredituri jkunu ġew ittrattati.
Jekk ma jkunx hemm biżżejjed flus disponibbli biex jitħallsu l-kontijiet, il-propjetà tista 'teħtieġ li tbigħ xi ħaġa biex tiġġenera flus kontanti.
Il-house fair game? Huwa possibbli li proprjetà jkollha tbiegħ id-dar biex tħallas kontijiet tal-karta ta 'kreditu u dejn ieħor. Madankollu, il-liġi statali tiddetermina liema azzjonijiet huma disponibbli għall-kredituri. F'ħafna każijiet, il-qrati lokali jiddeċiedu jekk il-patrimonju jeħtieġx ibiegħ dar jew jekk il-beni jistgħu jitqiegħdu fuq id-dar.
L-eredi jħallsu? Il-patrimonju jħallas id-dejn qabel ma l-proprjetà tiġi mgħoddija lill-werrieta. Dan jista 'jkun konfuż jekk xi ħadd jistenna li jirtu xi assi partikolari - l-assi għadu ma bidlitx l-idejn, u qatt ma jista' jmur għand ir-riċevitur maħsub jekk jeħtieġ li jinbiegħ. Sfortunatament, għall-werrieta, iħoss li qed iħallsu d-dejn, iżda teknikament il-patrimonju jħallas.
Proprjetà Mhux Probabbli
Biss il-proprjetà fil-proprjetà hija disponibbli biex tħallas id-dejn. L-assi jistgħu, u spiss jagħmlu, jgħaddu lill-eredi mingħajr ma jgħaddu minn probate jew isiru parti mill-patrimonju.
Mhux disponibbli għall-kredituri: Meta l-assi skip probate, mhumiex meħtieġa li jintużaw biex jitħallsu d-djun. Il-kredituri ġeneralment ma jistgħux imorru wara assi li jmorru direttament lill-werrieta, għalkemm hemm xi eċċezzjonijiet.
Benefiċjarju nnominat: Ċerti tipi ta 'assi għandhom benefiċjarju nominat jew istruzzjonijiet speċifiċi dwar kif jimmaniġġaw l-assi wara l-mewt tas-sid tal-kont.
Benefiċjarju huwa persuna jew entità magħżula mis-sid biex tirċievi assi fil-mewt. Pereżempju, il-kontijiet ta 'l-irtirar (bħal IRA jew 401K) u l -poloz ta' l-assigurazzjoni tal-ħajja joffru l-għażla li jużaw il-benefiċjarji. B'assignjazzjoni xierqa tal-benefiċjarju, l-assi jistgħu jgħaddu direttament lill-benefiċjarju mingħajr ma jgħaddu minn probate. Id-deżinjazzjoni tal-benefiċjarju tegħleb kwalunkwe struzzjonijiet f'testment (ir-rieda mhix importanti għax ir-rieda tapplika biss għall-assi li huma parti mill-patrimonju, u d-denominazzjonijiet tal-benefiċjarji jippermettu li tevita l-proprjetà għal kollox).
Kuntratt konġunt: Wieħed mill-aktar modi komuni li l-assi jevitaw probate huwa kiri konġunt mad-drittijiet ta 'sopravivenza . Pereżempju, koppja tista 'tkun proprjetarja ta' kont bħala kerrejja konġunti. Meta wieħed minnhom imut, is-sid superstiti immedjatament isir is-sid il-ġdid ta '100 fil-mija.
Hemm vantaġġi u vantaġġi għal dan l-approċċ, hekk jevalwa l-għażliet kollha ma 'avukat-ma biss tagħmel dan biex tevita li tħallas id-djun.
Għażliet oħra: Hemm diversi modi oħra biex iżommu l-assi milli jmorru probate (inklużi trusts u arranġamenti oħra). Tkellem ma 'avukat tal-ippjanar tal-propjetà lokali biex issir taf dwar l-għażliet tiegħek.
Żwieġ u Proprjetà tal-Komunità
F'xi każijiet, konjuġi superstiti jista 'jkollu jħallas id-djun li l-konjuġi mejjet ħa - anki jekk il-konjuġi superstiti qatt ma ffirma ftehim ta' self jew saħansitra kien jaf li d-dejn kien jeżisti. Fl -istati tal-proprjetà tal-komunità , il-finanzi tal-miżżewġin jingħaqdu, u dan kultant jista 'jkun problematiku. L-istati ta 'proprjetà tal-Komunità jinkludu Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, u Wisconsin. Ir-residenti ta 'l-Alaska jistgħu jagħżlu trattament tal-proprjetà komunitarja wkoll.
Iċċekkja ma 'avukat lokali jekk tħabbat wiċċek ma' tħallas il-kontijiet tal-konjuġi mejjet. Anki fl-istati tal-proprjetà tal-komunità, hemm opportunitajiet biex jintilfu xi djun.
Kontijiet Komposti
F'xi każijiet, qraba u ħbieb huma meħtieġa li jħallsu djun għal min jissellef li miet. Dan spiss ikun il-każ meta diversi debituri jkunu f'kont.
Il-kontijiet konġunti huma kontijiet miftuħa minn aktar minn debitur wieħed. Dan huwa l-aktar komuni ma 'koppji miżżewġa, iżda jista' jiġri fi kwalunkwe sħubija (inklużi sħubijiet relatati man-negozju). Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, kull min jissellef individwali huwa 100 fil-mija responsabbli għad-dejn fuq karta ta 'kreditu. Ma jimpurtax jekk qatt ma użajt il-karta jew jekk taqsam l-ispejjeż 50/50.
L-iffissar tal-flus huwa att ġeneruż għaliex huwa riskjuż . Kisinier japplika għal kreditu ma 'xi ħadd ieħor, u l- punteġġ ta' kreditu tajba tal-kostruttur u dħul qawwi jgħin lil min jissellef biex jiġi approvat. Madankollu, il-cosigners ma jidħlux fil-fatt biex jisselfu - kollha li jagħmlu huwa garanzija li s-self se jitħallas lura. Jekk inti cosign u min jissellef imut, ġeneralment ikollok tħallas lura d-dejn. Jista 'jkun hemm ftit eċċezzjonijiet (pereżempju, il-mewt ta' min jissellef b'self ta 'studenti jista' jwassal għal kwittanza jew komplikazzjonijiet oħra), iżda l-cosigners għandhom dejjem ikunu lesti u kapaċi jħallsu lura self.
L-utenti awtorizzati? Detenturi tal-kards addizzjonali ġeneralment mhumiex meħtieġa li jħallsu dejn tal-karta ta 'kreditu meta jmut min jissellef primarju. Dawn l-individwi kienu sempliċement permessi li jużaw il-karta, iżda m'għandhomx ftehim formali mal-emittent tal-karta ta 'kreditu. Bħala riżultat, l-emittent tal-karta ta 'kreditu tipikament ma jistax jieħu azzjoni legali kontra utent awtorizzat jew jagħmel ħsara lill-kreditu tal-utent. Dak imsemmi, jekk int utent awtorizzat u trid tieħu l-karta (jew in-numru tal-biljett) wara li jmut min jissellef primarju, ħafna drabi tista 'tagħmel dan. Ikollok bżonn tapplika mal-emittent tal-karta u tikseb approvat ibbażat fuq il-punteġġi u d-dħul tal-kreditu tiegħek stess.
Tifdil ta 'selliefa hija eċċezzjoni għal kollox hawn fuq. Pereżempju, jekk ikun ovvju li l-mewt hija imminenti u l-mejjet ma jkollux assi biex iħallas lura l-kontijiet, jista 'jkun jista' jitħajjar li jmur fuq spree tax-xiri (jew jagħmel ġbid ta 'flus kontanti) bħala utent awtorizzat. Jekk il-qrati jiddeċiedu li dan ma kienx etiku, utent awtorizzat jista 'jkollu jħallas id-dejn.
Meta Call Debt Collectors
It-trattament ta 'djun wara mewt jista' jkun konfuż. Minbarra l-istress emozzjonali u l-kompiti mingħajr tarf li jeħtieġu l-attenzjoni, int għandek sett konfuż ta 'regoli ta' ġbir tad-dejn li tilqa 'magħhom.
Il-kolletturi spiss jistgħu jitolbu familja u ħbieb ta 'min jissellef mejjet, iżda r-regoli jvarjaw minn stat għal stat. Is-selliefa mhumiex mistennija li jqarrqu lil xi ħadd li mhux meħtieġ li jħallas lura dejn. Il-liġi tippermetti biss dan it-tip ta 'kuntatt biex is-selliefa jkunu jistgħu jagħmlu kuntatt mal-persuna li timmaniġġja l-patrimonju tal-mejjet (ir-rappreżentant personali jew l-eżekutur).
M'għandekx inġibed fl-isforzi tal-ġbir. Talba li l-komunikazzjoni kollha tiġi bil-miktub, u tevita li tipprovdi kwalunkwe informazzjoni personali (speċjalment in-Numru tas-Sigurtà Soċjali tiegħek) lill-kolletturi tad-dejn. Jekk il-kolletturi jaslu d-dar tiegħek, tista 'titlobhom biex jieqfu .
Kolletturi kultant jiżgwidaw lill- maħbubin, u jagħmluhom jaħsbu li għandhom bżonn iħallsu lura d-dejn. Ħafna mill-kolletturi tad-dejn huma onesti, imma ċertament hemm xi tuffieħ ħżiena hemmhekk. Jekk int mhux responsabbli għal dejn, irreferi s-selliefa u l-kolletturi tad-dejn lir-rappreżentant personali li jittratta l-proprjetà. Ma 'kolletturi persistenti, jitolbu bil-miktub - li huma jieqfu jikkuntattjawk.
Jekk l-assi jgħaddu lilek , dawk l-assi x'aktarx mhumiex logħba ġusta għall-kolletturi. Jekk wieħed jassumi li r-rappreżentant personali u l-istituzzjonijiet finanzjarji jimmaniġġjaw l-affarijiet kif suppost, l-assi wirtiti tiegħek għandhom ikunu 'l bogħod mill-kredituri. Madankollu, iċċekkja ma 'avukat meta tkun f'dubju.
Ikseb għajnuna legali jekk xi ħadd jitlobek tħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu għal xi ħadd li miet. Il-kolletturi spiss ikunu konfużi u ħerqana li sempliċement jiġbru. Kultant huma anke diżonest. Tassumx li int responsabbli sempliċiment għaliex xi ħadd jgħid int.
Għajnuniet għal min jissellef
Jekk għandek dejn tal-karta ta 'kreditu, huwa għaqli li tippjana għal quddiem - tista' tagħmel l-affarijiet eħfef fuq kulħadd fil-ħin tal-mewt tiegħek.
L-ippjanar tal-proprjetà huwa l-proċess ta ' ppjanar għall-mewt , u hija idea tajba għal kulħadd (għonja jew fqira). Matul dak il-proċess, inti ser tkopri suġġetti importanti bħar-rieda tiegħek, direttivi mediċi, xewqat finali, u aktar. Huwa wkoll possibbli li jkollok aktar kumplessi u tuża trusts biex tmexxi l-assi wara li tgħaddi.
L-assigurazzjoni tal-ħajja tista 'tgħin tħallas id-dejn meta tmut. Speċjalment jekk xi ħadd ieħor ikun responsabbli għad-dejn tiegħek, l-assigurazzjoni tal-ħajja tipproteġi l-maħbubin tiegħek. Jista 'jintuża għal kwalunkwe skop, inkluż li jħallas id-dejn tal-karta ta' kreditu jew is-self għad-djar ( inkluż is-self ta 'ekwità fid-dar ).
Tissimplifika l-finanzi tiegħek qabel ma tgħaddilu l-affarijiet ikunu ħafna aktar faċli għall-esekutur tiegħek. Jekk għandek bosta kontijiet mhux użati miftuħin, tikkunsidra li tagħlaqhom (imma kunjom xi konsegwenzi għall-kreditu tiegħek ). Self mifrux madwar jista 'potenzjalment jiġi kkonsolidat f'post wieħed , u tista' saħansitra tiffranka l-flus fuq l-imgħax.
Iċċekkja l-benefiċjarji u d-detenturi tal-kont konġunt tiegħek . Meta l-assi jgħaddu lil benefiċjarju nominat, jistgħu jevitaw il-probate u ma jkunux disponibbli għall-kredituri. L-istess jista 'jkun veru għal kont konġunt mad-drittijiet ta' sopravivenza. Madankollu, jekk ma jkollokx benefiċjarji ħajjin, l-assi jistgħu jingħalqu lejn il-propjetà tiegħek (iċċekkja mal-kustodju tal-kont ta 'l-irtirar u mal-kumpanija ta' l-assigurazzjoni tal-ħajja biex issir taf liema huma r-regoli tagħhom - tvarja minn kumpanija għal oħra). Ladarba l-assi huma fil-propjetà tiegħek, jista 'jkollhom imorru lejn il-ħlas tad-dejn. Irrevedi n-nominazzjonijiet tal-benefiċjarji tiegħek perjodikament biex tiżgura li għadhom jagħmlu sens.
Għajnuniet għall-Eżekuturi
Jekk int eżekutur testamentarju ta 'proprjetà (jew ir-rappreżentant jew l-amministratur personali, skond is-sitwazzjoni), huwa importanti li l-krediti tad-debitur mejjet jiġu ttrattati b'mod korrett.
Ikseb ċertifikati ta 'mewt addizzjonali. Int ser ikollok bżonn tipprovdi avviż lil bosta organizzazzjonijiet. Ir-rekwiżiti għal "kopja" taċ-ċertifikat tal-mewt ivarjaw, iżda huwa aħjar li jkollok dokumenti uffiċjali mid-Dipartiment tal-Istatistika Vital tiegħek lokali-tikseb aktar milli taħseb li għandek bzonn.
Notifika lill-kredituri li min jissellef ikun miet. Iċċekkja ma 'avukat lokali biex tiżgura li tkun ipprovdiet avviż suffiċjenti (tista' ma tkunx konxju tal-kredituri kollha, hekk ikollok bzonn mod biex tikseb l-informazzjoni lis-selliefa mhux magħrufa). Il-kredituri notifikanti jipprevjenu wkoll lil xi ħadd milli jċedi d-dejn fl-isem tal-persuna mejta.
Notifika lill-Amministrazzjoni tas-Sigurtà Soċjali tal-mewt ukoll. Dan jista 'jgħin biex jiġi evitat serq ta' identità u kumplikazzjonijiet oħra, u jista 'jkun utli għall-kredituri.
Ikseb rapport ta 'kreditu għall-individwu mejjet. Uża dan biex tidentifika s-selliefa li jistgħu jeħtieġu li jiġu nnotifikati dwar il-mewt ta 'min jissellef. Anke jekk min jissellef ikollu bilanċ żero, jinnotifika lis-selliefa potenzjali kollha - ma tridux karta ta 'kreditu (jew numru tal-karta ta' kreditu) hemmhekk disponibbli għall-ħallelin.
Ħidma ma 'avukat jekk għandek xi dubji. Il-prezz li tħallas jista 'jgħinek tevita żbalji għaljin u li jieħdu ħafna ħin.
Ikseb stampa kbira tad-djun kollha tal-mejjet. Jekk il-proprjetà ma jkollhiex biżżejjed flus biex tħallas lil kull kreditur b'talba, ikollok tipprijoritizza d-djun bl-użu tal-liġi statali bħala gwida biex tordna l-lista. Stenna sakemm tkun taf dwar it-talbiet kollha qabel ma tibda tagħmel il-ħlasijiet. Id-dejn tal-karta ta 'kreditu ġeneralment huwa relattivament baxx fuq il-lista (filwaqt li t-taxxi, l-ispejjeż finali u l-appoġġ tat-tfal jieħdu prijorità ogħla).
M'għandekx tqassam assi lill-eredi sakemm tkun 100 fil-mija ċerta li l-pretensjonijiet validi tal-kreditur tħallsu. Ħadd ma jixtieq li l-eredi jistennew, iżda huwa essenzjali li d-dettalji kollha jkunu korretti. Bħala eżekutur testamentarju, int mhux responsabbli biex tħallas id-dejn tal-mejjet mill-fondi tiegħek stess, iżda tista 'tinżamm personalment responsabbli jekk tagħmel żball u tonqos milli tħallas talba valida.
Tipi differenti ta 'Dejn
It-tip ta 'dejn għandek kwistjonijiet. Għal darb'oħra, hemm prijorità għal liema djun jitħallsu (u kif), u d-dejn tal-karta ta 'kreditu huwa relattivament baxx fuq il-lista.
Self personali: Id-dejn tal-karta ta 'kreditu huwa forma ta' self personali , u l-biċċa l-kbira tas-self personali ieħor jiġi mmaniġġjat bl-istess mod. L-ebda garanzija mhija meħtieġa biex tassigura s-self , u għalhekk is-selliefa għandhom jittamaw li l-proprjetà jkollha assi suffiċjenti biex tħallas lura d-dejn.
Self lill-istudenti: Id -dejn tal-istudenti mhux assigurat fil-biċċa l-kbira tal-każijiet. Madankollu, xi drabi dawn is-self huma rilaxxati (jew maħfura) mal-mewt ta 'min jissellef. Speċjalment ma 'self lil studenti federali, li huma aktar faċli għall-konsumatur minn self privat, hemm ċans tajjeb li d-dejn jista' jintilef. Selliefa privati jistgħu jistabbilixxu l-politiki tagħhom stess .
Self għad-djar: Meta tixtri dar bi flus mislufa, dak is-self huwa tipikament assigurat b'rahan kontra l-proprjetà . Dak id-dejn jeħtieġ li jitħallas, jew min isellef jista ' jieħu l-proprjetà permezz ta' esklużjoni , ibiegħha u jieħu dak li hu dovut. It-tieni ipoteki u self ta 'ekwità għad-dar iħallu f'pożizzjoni simili. Liġi Federali tagħmilha aktar faċli għal ċerti membri tal-familja u werrieta li jieħdu self għad-djar u jżommu d-dar tal-familja, għalhekk ma jistennewx li min jislef jeskludi immedjatament.
Self awtomatiku: Self awtomatiku huwa wkoll self garantit fejn il-vettura hija kollaterali. Jekk il-pagamenti jieqfu, dak li jislef jista 'jirkupra l-karozza . Madankollu, il-biċċa l-kbira tas-selliefa sempliċiment jixtiequ jitħallsu, u ma jerġgħux jittieħdu lura jekk xi ħadd jieħu l-ħlasijiet.
Meta fid-dubju
Tikseb għajnuna jekk m'intix ċert kif timmaniġġja sitwazzjoni - m'hemm xejn ħażin li tagħmel hekk. Il-mejjet għażel li bbażat fuq il-ġudizzju tiegħek, u tista 'tiddeċiedi li l-assistenza professjonali hija meħtieġa (u l-eredi biss ikollhom jittrattaw dak). Is-settlement ta 'proprjetà wara l-mewt huwa proċess kumpless. Il-pedaġġ emozzjonali li titlef wieħed iħobb jagħmilha aktar diffiċli. L-għajnuna professjonali mill-avukati lokali u l-accountants jistgħu jiggwidawk matul il-proċess u kun żgur li l-affarijiet ma jmorrux għall-agħar.