Kif Tikseb Self b'numru ta 'FICO
Jekk int xortik tajba biżżejjed li jkollok punteġġ għoli ta 'kreditu u ħafna dħul, tara l-applikazzjoni tas-self tiegħek imxi relattivament malajr.
Iżda mhux kulħadd jgħix f'din id-dinja.
Kif Xogħlijiet ta 'Sottoskrizzjoni Manwali
Is-sottoskrizzjoni tal-manwal hija proċess manwali (minflok proċess awtomatizzat ) li tevalwa l-ħila tiegħek li tħallas lura self. Is-sellief tiegħek ser jassenja persuna biex tirrevedi l-applikazzjoni tiegħek, inklużi dokumenti li jappoġġjaw il-ħila tiegħek li tħallas lura (bħal dikjarazzjonijiet tal-bank, stubs ta 'ħlas, u aktar). Jekk is-sottoskritt jiddetermina li tista 'taffordja li tħallas lura s-self, int se tkun approvat.
Għaliex Trid Tieħu sottoskrizzjoni manwali
Il-biċċa l-kbira tas-self għad-djar huwa approvat bejn wieħed u ieħor minn kompjuter: jekk tissodisfa ċerti kriterji, is-self ikun approvat. Per eżempju, is-selliefa qed ifittxu punteġġi ta 'kreditu ogħla minn ċertu livell. Jekk il-punteġġ tiegħek huwa baxx wisq, int tkun miċħud. Bl-istess mod, is-selliefa tipikament jixtiequ jaraw proporzjonijiet tad-dejn mal-introjtu inqas minn 31/43. Madankollu, "dħul" jista 'jkun diffiċli biex jiġi definit, u s-sellief tiegħek jista' ma jkunx jista 'jgħodd id-dħul kollu tiegħek.
Mudelli kompjuterizzati huma ddisinjati biex jaħdmu mal-maġġoranza ta 'min jissellef u l-programmi tas-self li ħafna drabi jużaw.
Dawn is-Sistemi ta 'Sottoskrizzjoni Awtomatizzata (AUS) jagħmluha aktar faċli għas-selliefa biex jipproċessaw self numeruż filwaqt li jiżguraw li s-self jissodisfa linji gwida għall-investituri u r-regolaturi.
Pereżempju, is- self FNMA u FHA (fost oħrajn) jirrikjedu li l-ipoteki jidħlu profil partikolari, u ħafna nies jidħlu b'mod ċar ġewwa jew barra l-kaxxa.
Barra minn hekk, is-selliefa jista 'jkollhom ir-regoli tagħhom stess (jew "overlays") li huma aktar restrittivi mill-ħtiġiet FHA.
Jekk kollox imur tajjeb, il-kompjuter għandu bżiq l- approvazzjoni . Imma jekk xejn ikun ħażin, is-self tiegħek jirċievi rakkomandazzjoni "Irreferi", u għandu jiġi rivedut barra l-AUS.
X'jista 'jwarrab l-applikazzjoni tiegħek?
Stil ta 'ħajja mingħajr dejn: Iċ-ċavetta għal punteġġi ta' kreditu kbir hija storja ta 'self u ħlas lura ta' self. Imma xi nies jagħżlu li jgħixu mingħajr dejn , li jistgħu jkunu aktar sempliċi u inqas għaljin. Sfortunatament, il-kreditu tiegħek eventwalment se jevapora flimkien ma 'l-ispejjeż ta' l-imgħax tiegħek. Mhuwiex li għandek kreditu ħżiena - m'għandekx kreditu fil-livelli kollha (tajbin jew ħżiena). Xorta, huwa possibbli li tikseb self mingħajr punteġġ FICO jekk tmur permezz ta 'sottoskrizzjoni manwali. Fil-fatt, mingħajr kreditu jista 'jkun aħjar milli jkollok punti negattivi bħal falliment fir-rapporti ta' kreditu tiegħek.
Ġdid għall-kreditu: Il-kreditu tal-bini jieħu diversi snin . Jekk għadek f'dak il-proċess, jista 'jkollok tagħżel bejn stennija biex tixtri u sottoskrizzjoni manwali. Ma 'self għad-djar fir-rapporti tal-kreditu tiegħek, tista' taċċellera l-proċess tal-bini tal-kreditu għaliex qed iżżid mat-taħlita ta 'self fil-fajl tiegħek.
Problemi finanzjarji reċenti: Il-kisba ta 'self wara falliment jew esklużjoni mhijiex barra mill-kwistjoni.
Taħt ċerti programmi HUD, tista 'tikseb approvat fi żmien sena jew tnejn - mingħajr sottoskrizzjoni manwali. Madankollu, is-sottoskrizzjoni manwali tipprovdi għażliet saħansitra aktar biex tissellef, speċjalment jekk id-diffikultajiet finanzjarji tiegħek kienu relattivament riċenti (imma int lura fuq saqajk). Li jkollna self konvenzjonali b'livell ta 'kreditu inqas minn 640 (jew saħansitra ogħla minn dak) huwa diffiċli, iżda sottoskrizzjoni manwali tista' tagħmilha possibbli.
Baxxa tad-dejn mal-proporzjonijiet tad-dħul: Hu għaqli li żżomm l-infiq baxx tiegħek relattiv għad-dħul tiegħek, iżda huma xi każijiet meta proporzjon tad-dejn ogħla għal dħul jagħmel sens. Bil-sottoskrizzjoni manwali, tista 'tmur ogħla - li spiss ifisser li għandek aktar għażliet disponibbli fis-swieq tad-djar lokali. Ftakar biss li tiġġebbed wisq u tixtri proprjetà għalja li tħallik "dar foqra".
Kif Tikseb Approvat
Peress li m'għandekx il-klassifikazzjoni tal-kreditu standard jew il-profil tad-dħul biex tikseb approvat, liema fatturi jgħinu l-applikazzjoni tiegħek?
Int ser ikollok bażikament bżonn tuża kwalunkwe x'jista 'biex turi li int lest u kapaċi tħallas lura s-self. Biex tagħmel dan, int verament trid tkun tista 'toffri s-self - għandek bżonn biżżejjed dħul, assi, jew b'xi mod biex tipprova li tista' timmaniġġa l-pagamenti.
Xi ħadd se jagħti ħarsa mill-qrib lejn il-finanzi tiegħek, u l-proċess ikun frustranti u jieħu ħafna ħin. Qabel ma tibda, aċċerta ruħek li tassew trid tgħaddi mill-proċess (ara jekk tista 'tikseb approvat b'self konvenzjonali). Ħu inventarju tal-finanzi tiegħek sabiex tkun tista 'tiddiskuti r-rekwiżiti mas-sellief tiegħek, u sabiex ikollok bidu nett fuq il-ġbir ta' l-informazzjoni li jeħtieġu.
L-istorja tal-pagamenti: Tista 'turi li inti kont qed tagħmel pagamenti oħra fuq il-ħin matul l-aħħar sena? Rapporti ta 'kreditu jħarsu lejn l-istorja tal-ħlas tiegħek (fost affarijiet oħra), u jkollok bżonn turi l-istess imġiba ta' ħlas li tuża sorsi differenti. Pagamenti akbar bħall-kera u pagamenti oħra ta 'akkomodazzjoni huma l-aħjar, iżda l-utilitajiet, is-sħubija u l-primjums tal-assigurazzjoni jistgħu wkoll ikunu ta' għajnuna. Idealment, intom tidentifika mill-inqas erba 'pagamenti li kont qed tagħmel fuq il-ħin għal mill-inqas 12-il xahar.
Ħlas parzjali b'saħħtu: Ħlas parzjali jnaqqas ir-riskju tas-sellief tiegħek. Dan juri li għandek ġilda fil-logħba, u tagħtihom buffer - jekk ikollhom bżonn jieħdu d-dar tiegħek fl-esklużjoni , huma anqas probabbli li jitilfu l-flus meta tagħmel ħlas parzjali akbar. Aktar ma tpoġġi l-aħjar, u 20 fil-mija ħafna drabi titqies bħala ħlas parzjali tajjeb (għalkemm tista 'tkun kapaċi tagħmel inqas). B'inqas minn 20 fil-mija, jista 'jkollok tħallas ukoll assigurazzjoni ta' ipoteka privata (PMI), li tagħmel l-affarijiet aktar ta 'sfida għalik u għal min isellef tiegħek. Għal pariri dwar kif toħroġ il-flus, aqra aktar dwar l- użu u l-iffrankar għal ħlas parzjali .
Proporzjonijiet tad-dejn mal-introjtu: L-approvazzjoni dejjem hija aktar faċli bi proporzjonijiet baxxi. Jiġifieri, is-sottoskrizzjoni manwali tista 'tintuża biex tinkiseb approvazzjoni bi proporzjonijiet ogħla - possibbilment daqs 40/50, skont il-kreditu tiegħek u fatturi oħra.
Programmi tas-self tal-Gvern: iċ-ċansijiet tiegħek ta 'approvazzjoni huma l-aħjar bil-programmi tas-self tal-gvern. Per eżempju, self FHA, VA, u USDA huma inqas riskjużi għas-selliefa. Ftakar li mhux is-selliefa kollha jagħmlu sottoskrizzjoni manwali, għalhekk jista 'jkollok bżonn tixtri għal sellief li ma - u li taħdem mal-programm speċifiku tal-gvern li qed tħares lejn. Jekk ikollok "le," jista 'jkun hemm xi ħadd ieħor hemmhekk.
Riżervi tal-flus: x'aktarx ikollok bżonn tniżżel parti kbira tal-bidla bħala ħlas parzjali, iżda huwa għaqli li jkollok riżervi żejda fuq l-idejn - u riżervi jistgħu jgħinuk tikseb approvat. Is-selliefa jridu jkunu komdi li tista 'tassorbi sorpriżi minuri bħal heater tal-ilma sħun li qed ifalli jew spejjeż mediċi mhux mistennija.
Fatturi Kumpensanti
"Fatturi ta 'kumpens" jagħmlu l-applikazzjoni tiegħek aktar attraenti, u jistgħu jkunu meħtieġa . Dawn huma linji gwida speċifiċi definiti minn dawk li jsellfu jew programmi ta 'self, u kull wieħed li tissodisfa jagħmilha aktar faċli biex tinkiseb approvazzjoni. It-truf ta 'hawn fuq għandhom jaħdmu favur tiegħek, u speċifikazzjonijiet għal sottoskrizzjoni manwali FHA huma elenkati hawn taħt.
Skont il-punteġġ tal-kreditu tiegħek u l-proporzjonijiet tad-dejn mal-introjtu, jista 'jkollok bżonn tissodisfa wieħed jew aktar minn dawn ir-rekwiżiti għall-approvazzjoni FHA.
- Riżervi: Assi likwidi li se jkopru l-ħlasijiet ta 'l-ipoteka tiegħek għal mill-inqas tliet xhur. Jekk qed tixtri proprjetà akbar (minn tlieta sa erba 'unitajiet), ikollok bzonn biżżejjed għal sitt xhur. Il-flus li tirċievi bħala rigal jew self ma jistgħux jingħaddu bħala riżervi.
- Esperjenza: Il-pagament tiegħek (jekk approvat) ma jistax jaqbeż l-ispiża attwali tal-akkomodazzjoni tiegħek mill-inqas minn 5 fil-mija ta '$ 100. L-għan huwa li tevita żidiet drammatiċi ("xokk ta 'ħlas") jew pagament ta' kull xahar li m'intix imdorri.
- L-ebda dejn diskrezzjonarju: Jekk tħallas il-karti tal-kreditu kollha b'mod sħiħ, int mhux tassew dejn - imma kellek l- opportunità li żżid id-dejn jekk riedu. Sfortunatament, stil ta 'ħajja kompletament mingħajr dejn ma jgħinekx hawn.
- Dħul addizzjonali: F'xi każijiet, is-sottoskrizzjoni awtomatizzata ma tistax tgħodd sahra, qligħ staġonali, u partiti oħra bħala parti mid-dħul tiegħek. Madankollu, bis-sottoskrizzjoni manwali, tista 'tkun kapaċi turi dħul ogħla (sakemm tista' tiddokumenta d-dħul u tista 'tistenna li tkompli).
- Fatturi oħra: Skond is-self tiegħek, fatturi oħra jistgħu jkunu ta 'għajnuna. B'mod ġenerali, l-idea hija li turi li s-self mhux se jkun ta 'piż u tista' taffordja li tħallas lura. L-istabilità fix-xogħol tiegħek qatt ma tweġġa ', u aktar riservi milli meħtieġ jistgħu wkoll jagħmlu differenza.
Għajnuniet għall-Proċess
Ippjana għal proċess bil-mod u li jieħu ħafna ħin. Persuna attwali teħtieġ li tgħaddi mid-dokumenti li tipprovdi u tiddetermina jekk tikkwalifikax għas-self jew le - dan jieħu ż-żmien.
Lott ta 'burokrazija: Il-kisba ta' ipoteka dejjem teħtieġ dokumentazzjoni. Is-sottoskrizzjoni tal-manwal teħtieġ aktar. Jistenna li tħejji kull dokument finanzjarju immaġinabbli, u żżomm kopji ta 'dak kollu li tissottometti (f'każ li għandek bżonn terġa' tissottometti). Int teħtieġ il-paystubs u d-dikjarazzjonijiet tal-bank tas-soltu, iżda jista 'jkollok bżonn tikteb jew tipprovdi ittri li jispjegaw is-sitwazzjoni tiegħek u tgħin lill-iskrivan tiegħek tivverifika l-fatti.
Proċess ta 'teħid ta' dar: Jekk qed tagħmel offerta, ibni ħafna ħin għas-sottoskrizzjoni qabel ma tagħlaq. Inkludi kontinġenza ta 'finanzjament sabiex inti tista' tikseb il-flus bla heda lura jekk l-applikazzjoni tiegħek tonqos (kellem lill-aġent immobiljari tiegħek biex tifhem l-għażliet). Speċjalment fi swieq sħan, tista 'tkun inqas attraenti bħala xerrej jekk qed tuża sottoskrizzjoni manwali.
Tesplora alternattivi: Jekk is-sottoskrizzjoni manwali ma taħdimx għalik, jista 'jkun hemm modi oħra biex tikseb l-akkomodazzjoni. Selliefa ta 'flus diffiċli jistgħu jkunu soluzzjoni temporanja waqt li tkun qed tibni kreditu jew qed tistenna li oġġetti negattivi jaqgħu barra r-rapport tal-kreditu tiegħek. Sellief privat, ko-jissellef, jew cosigner (meta jintgħażel b'mod responsabbli) jista 'jkun ukoll għażla. Fl-aħħarnett, tista 'tiddetermina li hija biss tagħmel aktar sens li tikri sakemm tkun tista' tikseb approvat.