L-allokazzjoni tiegħek għal bonds tiddependi fuq il-ħtiġijiet futuri tiegħek ta 'rtirar
Meta jkollok pensjoni , għandek sors prevedibbli u stabbli ta 'dħul.
Xi konsulenti finanzjarji mbagħad jissuġġerixxu li pensjoni tissodisfa r-rwol ta 'bonds fil-portafoll tiegħek, u għalhekk jekk ikollok pensjoni akbar, tista' tkun aktar aggressiv ma 'l-investimenti tiegħek u talloka aktar lill-ħażniet.
Kif Alloka Ibbażat fuq il-Bżonnijiet tad-Dħul Tiegħek
Ejja nħarsu lejn żewġ irtirati, li kull ħtieġa madwar $ 60,000 fis-sena biex tgħix komdu fl-irtirar.
Irtirat 1 - Pensjoni Għolja
Irtirat 1 għandu $ 250,000 iffrankat fil-pjan 401 (k) tiegħu / tagħha u jistenna li jkollu s-sorsi ta 'dħul li ġejjin ladarba jirtira:
- $ 45,000 fis-sena minn pensjoni
- $ 20,000 fis-sena mis-Sigurtà Soċjali
Ma '$ 65,000 ta' dħul garantit fis-sena, Retiree 1 għandu l-ispejjeż mistennija tiegħu fl-irtirar kopert. Dan il-persuna rtirata m'għandhiex bżonn il-$ 250,000 fil-pjan 401 (k) tagħhom għall-ispejjeż tal-għajxien fl-irtirar. Id-deċiżjoni tagħhom dwar kemm għandha tiġi allokata għal bonds għandha tkun ibbażata fuq l-aspettattivi dwar ir-rati tar-ritorn u l-livell tal-kumdità b'riskju.
Irtirat 1 jista 'joqgħod sikur, peress li m'għandhomx għalfejn joqtlu ritorni ogħla. Jew, jekk Retiree 1 jifhem l-ups u downs naturali tal-Borża, jistgħu jallokaw 100% tal-401 (k) tagħhom għal ħażniet, u jirtiraw biss fondi wara snin b'rendiment tajjeb. Sempliċiment għax għandhom pensjoni, mhijiex deċiżjoni awtomatika li talloka inqas lill-bonds.
Hija kwistjoni ta 'ċirkostanzi u preferenzi personali. Ir-rtirata li jmiss hija f'sitwazzjoni kemmxejn differenti.
Irtirat 2 - Pensjoni t'isfel
Irtirat 2 għandu wkoll salvataġġ ta '$ 250,000 fil-pjan 401 (k) tiegħu / tagħha, u jistenna li jkollu s-sorsi ta' dħul li ġejjin ladarba jirtira:
- $ 25,000 fis-sena minn pensjoni
- $ 25,000 fis-sena mis-Sigurtà Soċjali
Ma '$ 50,000 ta' dħul garantit, Retiree 2 jeħtieġ li jirtira $ 10,000 fis-sena mit-tfaddil tiegħu / tagħha biex ikollu l-60,000 $ fis-sena meħtieġa fl-irtirar. $ 10,000 maqsum f'ammont tal-kont ta '$ 250,000 huwa ugwali għal 4%. Jekk l-investimenti huma strutturati b'mod xieraq, l- irtirar ta '4% fis-sena huwa possibbli .
Biex twettaq dan, Ir-Retiree 2 trid issegwi sett dixxiplinat ta 'regoli tar-rata ta' rtirar li jfisser li mhux aktar minn madwar 70% allokati għal ħażniet u mhux inqas minn 50%. Dan iħalli bejn 30% u 50% allokati għal bonds. Irtirat 2 għandu pensjoni, iżda d-deċiżjoni dwar kemm għandha tiġi allokata għal bonds hija ddeterminata mill-impjieg li l-flus jeħtieġu biex iwettqu - mhux jekk hemmx jew le pensjoni.
Minħabba li Retiree 2 jeħtieġ li jiddependi fuq id-dħul mill-401 (k), ma għandhomx kemm libertà fil-mod kif jallokaw l-investimenti hekk kif jirtira 1. Irtirat 1 jista 'jaqla' xejn u jkun għadu okay.
Irtirati 2 jeħtieġ li $ 250,000 jaħdmu għalihom u jaqilgħu qligħ deċenti, iżda fl-istess ħin, ma jistgħux jieħdu wisq riskju u jitilfu l-flus.
Iż-żewġ irtirati għandhom pjan, u l-pjan jgħin jurihom il-firxa ta 'għażliet ta' allokazzjoni li jaqblu maċ-ċirkostanzi tagħhom. Il-biċċa l-kbira tal-irtirati għandhom jiddeċiedu kif jallokaw l-investimenti tagħhom billi jagħmlu pjan ta 'introjtu għall - irtirar li juri l-impjieg futur li l-flus ikollhom jitwettqu.
Kif tista 'taħdem l-Allokazzjoni tal-Bond
Ir-rtirati 2 jistgħu jinvestu parti mill-flus tal-irtirar tagħhom f'bonds billi jixtru sensiela ta 'bonds fejn ammont speċifiku jimmatura kull sena. Dan jissejjaħ sellum tal-bond . Peress li jeħtieġu jirtiraw $ 10,000 fis-sena, ikun jagħmel sens li tixtri $ 10,000 ta 'bonds li jimmaturaw kull sena għall-ewwel għaxar snin ta' rtirar. Dan jirriżulta f'madwar $ 100,000 allokati għal bonds, li huwa 40% ta 'kont ta' $ 250,000.
Kull sena bħala l-maturità ta '$ 10,000 tiġi rtirata u minfuqa. Dan il-proċess ta 'tlaqqigħ tal-investimenti sal-mument meta se jkollhom bżonn jintużaw kultant jissejjaħ segmentazzjoni tal-ħin .
Il-bqija ta '$ 150,000 jiġu allokati kompletament għall-fondi tal-indiċi tal-istokk. Il-volatilità għal żmien qasir ma jimpurtax, billi l-bonds ikunu hemm biex ikopru l-ħtiġijiet ta 'rtirar attwali. Għalhekk hemm ħafna ħin biex tistenna xi snin ta 'waqfien fl-istokk tas-suq. Jekk wieħed jassumi stokkijiet medja ta 'mill-inqas 7% fis-sena matul l-għaxar snin li ġejjin, dawn jikbru biżżejjed li matul il-mod li Retiree 2 ibiegħ ħażniet u jixtri aktar bonds biex iforni dawk li mmaturaw u ntefqu.
Per eżempju, ejja ngħidu sena wara, il-porzjon ta '$ 150,000 allokat għal ħażniet żdied 7%, u għalhekk jiswa $ 160,500. Irtirat 1 ibiegħ $ 10,000 u jużaha biex jixtri bond li jimmatura f'għaxar snin. Sadanittant, jekk wieħed jassumi li Retiree 1 hija rtirata, hu jkun qed jonfoq il-$ 10,000 mill-bonds li mmaturaw fis-sena kurrenti. B'dan il-mod, Retiree 1 toħloq psewdo "pensjoni ta 'għaxar snin" fejn il-ħtiġijiet ta' rtirar kienu kontinwament koperti għall-għaxar snin sussegwenti.
Il-fatt li jkollok pensjoni jġib miegħu garanzija addizzjonali għas-snin ta 'rtirar tiegħek. Iżda dan ma jfissirx awtomatikament li għandek tinbidel kif talloka l-kontijiet l-oħra ta 'l-investiment tiegħek. L-allokazzjoni ta 'investiment tiegħek għandha tkun immexxija mill-pjan finanzjarju tiegħek u mill-użu previst tal-fondi tiegħek.