Prinċipji Bażiċi Li Jista 'Jgħinuk Nisfruttaw il-Bieb għall-Indipendenza Finanzjarja
Dan l-artikolu oriġinarjament ġie ppubblikat fl-2005, iżda aktar minn għaxar snin wara, jien qed taġġorna, tespandi u niddeċiedih sabiex tkun ipprovdut b'aktar ċarezza dwar it-tip ta 'mentalità li tista' tieħu biex tipproteġi, tippreserva u tgħaqqad il-ġid .
Ninvestu Ewlenin Nru. 1. Insista Fuq Marġni ta 'Sigurtà
Benjamin Graham , il-missier ta 'l -analiżi ta' sigurtà moderna, għarraf li l-bini ta 'marġini ta' sigurtà fl-investimenti tiegħek hija l-aktar ħaġa importanti li tista 'tagħmel biex tipproteġi l- portafoll tiegħek. Hemm żewġ modi kif tista 'tinkorpora dan il-prinċipju fil-proċess tal-għażla tal-investiment tiegħek.
L-ewwel: Kun Konservattiv fl-Assunzjonijiet tal-Valutazzjoni tiegħek
Bħala klassi, l-investituri għandhom drawwa partikulari li jestrapolaw avvenimenti riċenti fil-futur. Meta l-ħinijiet ikunu tajbin, dawn isiru ottimisti żżejjed dwar il-prospetti tal-intrapriżi tagħhom. Kif indika Graham fit-trattat ta 'investiment storiku tiegħu L-Investitur Intelliġenti, ir-riskju prinċipali mhuwiex ħlas żejjed għal negozji eċċellenti, iżda pjuttost iħallas wisq għal negozji medjokri matul żminijiet ġeneralment prosperi.
Biex tevita din is-sitwazzjoni sorry, huwa importanti li inti żball min-naħa ta 'kawtela, speċjalment fil-qasam tal-istima tar-rati ta' tkabbir fil-futur meta ssir valutazzjoni ta 'negozju biex jiġi ddeterminat ir- ritorn potenzjali.
Għal investitur b'rata ta 'ritorn ta' 15 fil-mija meħtieġa, negozju li jiġġenera $ 1 għal kull sehem fil- profitt jiswa $ 14.29 jekk in-negozju huwa mistenni li jikber bi 8 fil-mija. B'rata ta 'tkabbir mistenni ta' 14 fil-mija, madankollu, il-valur intrinsiku stmat għal kull sehem huwa ta '$ 100, jew seba' darbiet aktar!
It-tieni: In-Negozji tal-Assi ta 'Xiri Qrib biss (Fil-Każ ta' Negozji Eċċellenti) jew Sostanzjalment Taħt (Fil-Każ ta 'Negozji Oħra) Stima Konservattiva tiegħek ta' Valur intrinsiku
Ladarba tkun stmat b'mod konservattiv il-valur intrinsiku ta 'stokk jew negozju privat, bħal ħasil tal-karozzi miżmum permezz ta' kumpanija b'responsabbiltà limitata , għandek tiżgura ruħek li jkollok ftehim ġust. Kemm int lest li tħallas tiddependi fuq varjetà ta 'fatturi, iżda dak il-prezz jiddetermina r-rata tar-ritorn tiegħek .
Fil-każ ta 'intrapriża eċċezzjonali - it-tip ta' kumpanija li għandha vantaġġi kompetittivi kbar, ekonomiji ta 'skala, protezzjoni ta' isem tad-ditta, prospetti ta 'tisqija tal-ħalq fuq kapital, u karta tal-bilanċ b'saħħitha, dikjarazzjoni tad-dħul u rendikont ta' likwidità - prezz, u regolarment jixtru ishma addizzjonali permezz ta 'xiri ġdid u nidħlu mill-ġdid id-dividendi tiegħek, jista' jkun razzjonali. I reċentement kiteb ħarsa ġenerali ta 'dan il-kunċett fuq il-blog personali tiegħi bl-użu ta' The Hershey Company bħala studju ta 'każ illustrattiv. Indikajt kif, anke meta stmat iżżejjed, Hershey għandu l-kapaċità li jiġġenera dħul għoli biżżejjed. L-investituri għandhom xi protezzjoni fuq l-iżvantaġġ billi jużaw il-prezzijiet minfuħin tal-bżieżaq dot-com tal-1990 bħala punt tat-tluq, li jqabbel il-maker taċ-ċikkulata ma 'Vanguard S & P 500 fond tal-indiċi. Minkejja l-prezz prezzjuż tagħha, Hershey mgħaffeġ l-indiċi, hekk kif għamel għal ġenerazzjoni wara ġenerazzjoni fuq meded twal ta 'żmien.
(Nota: Sena individwali, anke perjodi ta '3-5 snin, huma storja differenti. Fl-aħħar logħba, ditta bħal Hershey hija aħjar mill-medja, iżda m'hemmx tgħid x'se tagħmel fis-60 xahar li ġejjin. huwa daqstant importanti li inti tiddeċiedi mill-bidunett jekk intix investitur vera fit-tul jew qed tilgħab logħba kompletament għal kollox).
Dawk it-tipi ta 'negozji huma rari. Ħafna jidħlu fit-territorju jew kwalità sekondarja jew terzjarja. Meta jkun qed jittratta ma 'dawn it-tipi ta' ditti, huwa għaqli li titlob marġni ta 'sigurtà addizzjonali billi ttempera l-qligħ permezz ta' aġġustamenti ċikliċi u / jew tħallas biss prezz li japprossima mhux aktar minn 2 / 3rds jew il-valur intrinsiku stmat tiegħek, li tirċievi minn ħin għall-ħin. Hija n-natura tal-Borża. Fil-fatt, storikament, tnaqqis fil-valur tas-suq ikkwotat ta '33% jew aktar mhux dak mhux komuni kull ftit snin.
Nibnu fuq l-eżempju preċedenti tagħna ta 'kumpanija b'valur intrinsiku stmat ta' $ 14.29, dan ifisser li ma tridx tixtri l-istokk jekk kienet qed tinnegozja għal $ 12.86 għax dak huwa biss marġni ta 'sigurtà ta' 10%. Minflok, int trid tistenna li taqa 'għal madwar $ 9.57. Tippermetti li jkollok protezzjoni addizzjonali ta 'tnaqqis fil-każ ta' Depressjoni Gran oħra jew kollass 1973-1974.
Investiment Key # 2. Invest biss fin-negozji jew l-assi li tifhem. Huwa importanti li inti tirrikonoxxi l-limitazzjonijiet proprji tiegħek
Kif tista 'tistma l-qligħ futur kull sehem ta' kumpanija? Fil-każ ta 'Coca-Cola jew Hershey, tista' tara l-konsum ta 'prodott per capita minn diversi pajjiżi fid-dinja, spejjeż ta' input bħal prezzijiet taz-zokkor, storja ta 'ġestjoni għal allokazzjoni ta' kapital u lista sħiħa ta 'affarijiet. Trid tibni spreadsheets, xenarji mmexxija, u toħroġ b'firxa ta 'projezzjonijiet futuri bbażati fuq livelli differenti ta' kunfidenza. Dan kollu jeħtieġ għarfien dwar kif in-negozji jagħmlu l-flus tagħhom; kif il-flussi tal-flus fit-teżor.
Bil-biża ', ħafna investituri jinjoraw dan is-sens komuni u jinvestu f'kumpaniji li joperaw barra mill-bażi tal-għarfien tagħhom. Sakemm ma tifhimx verament l-ekonomija ta 'industrija u tista tbassar fejn negozju se jkun fi żmien ħames sa għaxar snin b'ċertezza raġonevoli, ma jixtrix l-istokk. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, l-azzjonijiet tiegħek huma mmexxija minn biża 'li jitħallew barra minn "ħaġa żgur" jew li jneħħu l-potenzjal ta' ħlas kbir. Jekk tiddeskrivi lilek innifsek, int se tieħu l-kumdità li tkun taf li wara l-invenzjoni tal-karozza, it-televiżjoni, il-kompjuter u l-Internet, kien hemm eluf ta 'kumpaniji li bdew jeżistu biss biex imorru bust fl-aħħar. Mil-lat soċjetali, dawn l-avvanzi teknoloġiċi kienu kisbiet ewlenin. Bħala investimenti, il-maġġoranza l-kbira fizzled. Iċ-ċavetta hija li tevita s-seduzzjoni mill-eċitament. Il-flus tonfoq l-istess, irrispettivament minn jekk ibigħux klieb sħan jew mikroċipps. Tinsa dan, u tista 'titlef kollox. Xi azzjonisti ta 'TG Teknoloġiji Avvanzati, li ma kellhom l-ebda esperjenza jew għarfien ta' l-industrija jew żvelar ta 'kontabilità relevanti, ffaċċjaw rovina totali minħabba li ma kinux kuntenti li jagħmlu l-flus minn fond ta' indiċi ta 'spiża baxxa jew portafoll ta' stokk blue-chip . Hija traġedja mhux meħtieġa.
Biex tkun investitur ta 'suċċess, m'għandekx tifhem arbitraġġ konvertibbli, strateġiji kummerċjali esoteriċi ta' dħul fiss, valutazzjoni ta 'għażla ta' stokks, jew saħansitra kontabilità avvanzata. Dawn l-affarijiet sempliċement jespandu l-qasam potenzjali ta 'investiment disponibbli għalik; siewja, iżda mhux kritiku biex jinkisbu l-ħolm finanzjarju tiegħek. Bosta investituri, għal raġunijiet magħrufa biss mill-istilel, mhumiex lesti li jqajmu xi opportunitajiet taħt il-munzell "diffiċli wisq", qed joqogħdu lura milli jammettu li mhumiex jaqblu max-xogħol jew permezz ta 'kburija jew ottimiżmu bla bażi. Huwa mod stupidu li jaġixxi. Anke l-biljunarju Warren Buffett, magħruf għall-għarfien vast tiegħu tan-negozju, finanzi, kontabilità, liġi tat-taxxa, u l-ġestjoni, jammetti n-nuqqasijiet tiegħu. Fil-laqgħa tal-istokk tal-istokk ta 'Berkshire Hathaway fl-2003, Buffett, li rrispondiet għal mistoqsija dwar l-industrija tat-telekomunikazzjoni, qalet: "Naf li n-nies se jixorbu Kokk, jużaw xfafar Gillette u jieklu snickers bars f'10-20 sena, ħafna profitt li jkunu qed jagħmlu. Imma jien ma naf xejn dwar it-telekomunikazzjoni. Ma tħassixx lili. Xi ħadd se jagħmel flus fuq il-fażola tal-kawkaw, imma mhux lili. Ma ninkwetax dwar dak li ma nafx - Ninkwetax li tkun ċert dwar dak li naf. "Din il-kapaċità li teżamina b'mod realistiku saħħiet u dgħufijiet hija mod wieħed kif Buffett irnexxielu jevita li jagħmel żbalji kbar fuq il-karriera konsiderevoli tiegħu ta 'investiment .
Ninvestu Ewlenin Nru 3. Mkejla s-Suċċess Tiegħek mill-Prestazzjoni Operattiva Bażika tan-Negozju, Mhux il-Prezz tal-Ishma
Waħda mill-frustrazzjonijiet kbar tal-karriera tiegħi hija li jaraw li n-nies li huma sensibbli sew jitkellmu bħallikieku kienu esperti fuq stokks, bonds, fondi mutwi u assi oħra li ma jifhmux partikolarment tajjeb. Sfortunatament, ħafna irġiel u nisa jaħsbu għall-prezz tas-suq kurrenti ta 'assi għall-validazzjoni u l-kejl meta, fuq medda twila ta' żmien, sempliċement isegwi l-prestazzjoni sottostanti tal-flus kontanti ġġenerati mill-assi. Il-lezzjoni? Iffoka fuq dik il-prestazzjoni sottostanti. Huwa dak li jgħodd.
Eżempju storiku wieħed: Matul il-ħabta tas-sebgħinijiet, in-nies inbiegħu minn stabbilimenti meraviljuż fit-tul li kienu jegħlbu għal 2x jew 3x qligħ, likwidazzjoni tal-ishma tagħhom f'lukandi, ristoranti, impjanti tal-manifattura, kumpaniji tal-assigurazzjoni, banek, ġganti farmaċewtiċi, u ferroviji kollha minħabba li kienu tilfu 60% jew 70% fuq il-karta. L-intrapriżi sottostanti kienu tajbin, f'ħafna każijiet ippumpjaw flus daqs qatt qabel. Dawk bid-dixxiplina u t-tbassir biex joqogħdu fid-dar u jiġbru d-dividendi tagħhom kompla jżid il-flus tagħhom b'rati mxerrda matul is-40 sena sussegwenti minkejja l- inflazzjoni u d-deflazzjoni, il-gwerra u l-paċi, bidliet teknoloġiċi inkredibbli u diversi bżieżaq u fqigħ .
Dik il-materja fundamentali tidher li hija verità impossibbli għal ċerta minoranza ta 'nies li tifhmu, partikolarment dawk li huma ta' pjaċir għall-logħob tal-azzard. Lura matul il-bużżieqa dot-com, irċevejt email rrabjata mingħand qarrej li għamel ħeġġa bl-affermazzjoni tiegħi (bla ebda dubju, appoġġjat b'mod akkademiku) li r-riżultati operattivi u l-prezz tal-ishma huma inseparabbilment marbuta fuq perjodi estiżi ta 'żmien. Huwa ħaseb li dan kien maħmuġ. "Ma tafx li l-prezz tal-istokk ma għandu xejn x'jaqsam man-negozju sottostanti?" Huwa talab.
Huwa kien serju.
Għal nies bħal dik, il-ħażniet huma xejn aktar minn biljetti ta 'lotterija maġika. Dawn it-tipi ta 'spekulaturi jiġu u jmorru, u jkollna jintilfu wara kważi kull kollass sussegwenti. L-investitur tassew dixxiplinat jista 'jevita n-nuqqas ta' xkiel kollu billi jakkwista affarijiet li jiġġeneraw somom dejjem jikbru ta 'flus kontanti, li jżommhom bl-iktar mod effiċjenti mit-taxxa li għandhom għad-dispożizzjoni tagħhom, u ħalli l-ħin jagħmel il-kumplament. Kemm jekk int up 30% jew 50% f'xi sena partikolari ma jimpurtax ħafna sakemm il-profitti u d-dividendi jkomplu jikbru lejn l-ajru b'rata sostanzjalment ogħla mill-inflazzjoni u li tirrappreżenta qligħ tajjeb fuq l-ekwità .
Hija l-kejl li nkejlu fid-dar tiegħi stess. Ir-raġel u r-raġel tiegħi għandi spreadsheets tal-proprjetà li jkissru l-ishma kollha tagħna fin-negozji kollha tagħna, xelters fiskali, entitajiet legali, trusts u kontijiet. L-ispreadsheet hija pprogrammata biex iġġib data aġġornata dwar il-bejgħ, il-qligħ u d-dividend minn database, u taġġorna hekk kif tinħareġ informazzjoni ġdida. Imbagħad toħloq stqarrija finanzjarja li turi lilna liema stokkijiet tagħna jixbhu li kieku kienu waħda mill-intrapriżi privati li kellna, bħall-kumpanija jacket Letterman. Kull sena, noqogħdu bilqegħda u nirrevedu kemm malajr il-profitti sottostanti tagħna kibru fir-rigward tal-kapital li wasslu għax-xogħol; kemm id-dħul ta 'dividendi tagħna kien akbar meta mqabbel mal-perjodu preċedenti; liema ditti kellhom bejgħ dejjem jikber jew naqas. Il-prezz tas-suq huwa skur, kważi bla sens peress li m'għandniex pjanijiet li nagħmlu xi ħaġa miegħu sakemm ma jagħtina l-opportunità li tixtri aktar negozji li naħsbu li jaqblu ma 'l-objettivi fit-tul tagħna.
Ninvestu Ewlenin Nru. 4. Ikollu Dispożizzjoni Razzjonali Lejn il-Prezz
Hemm regola waħda tal-matematika li ma tistax tiġi evitata: L-ogħla prezz li tħallas għal assi fir-rigward tal-qligħ tagħha, inqas ikollok ir-ritorn jekk wieħed jassumi valutazzjoni kostanti multipla . Huwa sempliċi. L-istess stokk li kien investiment terribbli ta '$ 40 kull sehem jista' jkun investiment mill-isbaħ għal $ 20 għal kull sehem. Fil-hustle u miżgħuda ta 'Wall Street, ħafna nies jisimgħu din il-premessa bażika u, sfortunatament, iħallsuha bil-kotba tal-kotba tagħhom.
Immaġina li xtrajt dar ġdida għal $ 500,000 f'ambjent eċċellenti. Ġimgħa wara, xi ħadd knocks fuq il-bieb tiegħek u toffrilek $ 300,000 għad-dar. Int tidħaq fil-wiċċ tagħhom. Fl-istokk tas-suq, x'aktarx li jkollok paniku u tbigħ l-interess proporzjonali tiegħek fin-negozju sempliċiment għaliex in-nies l-oħra jaħsbu li huwa inqas minn dak li ħallas għaliha.
Jekk għamilt id-dar tiegħek, ipprovdiet marġni wiesa 'ta' sikurezza, u nkoraġġit dwar l-ekonomija fit-tul tan-negozju, għandek tara tnaqqis fil-prezzijiet bħala opportunità sabiħa biex takkwista aktar ħaġa tajba. Jekk dawk id-dikjarazzjonijiet mhumiex veri, allura m'għandekx tixtri l-istokk fl-ewwel post. Minflok, in-nies għandhom it-tendenza li jiksbu eċċitati dwar il-ħażniet li jiżdiedu malajr fil-prezz; pożizzjoni kompletament irrazzjonali għal dawk li kienu qed jittamaw li jibnu pożizzjoni kbira fin-negozju. Int ikollok proclivity li tixtri aktar karozzi jekk Ford u General Motors żiedu l-prezzijiet b'20 fil-mija? Trid tixtri aktar gass jekk il-prezzijiet għal kull gallun irduppjaw? Assolutament le! Għaliex, allura, għandek tara ekwità f'kumpannija b'mod differenti? Jekk tagħmel dan, huwa għaliex int verament logħob tal-azzard, mingħajr ma ninvestu. Tħallix lilek innifsek.
Ninvestu l-Ewlenin # 5. Innaqqsu l-Ispejjeż, l-Ispejjeż u d-Drittijiet
Fl-artikolu Spiża frizzjoni: It-Taxxa ta 'Investiment Hidden , tgħallimt kif il-kummerċ frekwenti jista' jbaxxi b'mod sostanzjali r-riżultati fit-tul minħabba kummissjonijiet, tariffi, spreads talbiet / offerti u taxxi . Magħquda bl-għarfien li ġej mill-fehim tal- valur tal - ħin tal-flus , tirrealizza li r-riżultati jistgħu jkunu xokkanti meta tibda titkellem dwar meded ta '10, 15, 25 u 50 sena.
Immaġina li fl-1960, u inti għandek 21 sena. Qed tippjana li tirtira fil-65 sena tiegħek, u tagħtik 44 sena finanzjarjament produttivi. Kull sena, ninvestu $ 10,000 għall-futur tiegħek f'ħażniet ta 'kapitalizzazzjoni żgħar. Matul dak iż-żmien, kieku jkollok rata ta 'qligħ ta' 12%. Jekk inti qattgħu 2% fuq l-ispejjeż, inti tispiċċa b '$ 6,526,408. Mhuwiex ċertament mhux il-bdil tal-bidla mill-istandards ta 'kulħadd. Kien ikkontrollat l-ispejjeż tal-frizzjoni, billi żamm il-biċċa l-kbira ta 'dak it-2% fil-kompożizzjoni tal-portafoll tiegħek għall-familja tiegħek, int spiċċajt b' $ 12,118,125 permezz ta 'rtirar. Dak kważi d-doppju tal-kapital!
Għalkemm jidher kontro-intuwittiv, l-attività ta 'spiss hija spiss l-ghadu ta' riżultati superjuri fuq medda twila ta 'żmien. Bħala analista kbir f'ditta privata ta 'ġestjoni tal-ġid b'rekord meraviljuż fuq medda twila ta' żmien, qalli, "Kultant il-klijent qed iħallasna biex jgħidulhom li ma jagħmlu xejn."
Ninvestu l-Ewlenin # 6. Żomm Għajnejk Miftuħa għall-Opportunità fil-Ħinijiet kollha
Bħall- investituri l-kbar kollha, il-maniġer tal-fond reċiproku famed Peter Lynch dejjem kien qiegħed jaħseb għall-opportunità li jmiss. Matul il-mandat tiegħu fil-Fidelity, huwa ma għamilx sigriet tax-xogħol ta 'investigazzjoni tiegħu: Jivvjaġġa lejn il-pajjiż, eżamina kumpaniji, ittestja prodotti, imexxi ġestjoni u kwizzing familja tiegħu dwar vjaġġi shopping tagħhom. Dan wassal biex jiskopru xi wħud mill-akbar stejjer ta 'tkabbir tal-ġurnata tiegħu qabel ma Wall Street saret taf li kienu jeżistu.
L-istess jgħodd għall-portafoll tiegħek. Billi sempliċement iżżommu l-għajnejn miftuħa tiegħek, tista 'toqgħod fuq intrapriża li tagħmel profitt ferm iktar faċli milli tista' billi tesplora l-paġni ta 'Barrons jew Fortune. Jekk għandek bżonn għajnuna biex tibda, iċċekkja Tfittxija Ideat ta 'Investiment: Postijiet Prattiċi biex Skopri Opportunitajiet Profittabbli .
Ninvestu l-Ewlenin # 7. Alloka l-Kapital bl-Ispiża ta 'Opportunità
Għandek tħallas id-dejn tiegħek jew tinvesti ? Ixtri bonds tal-gvern jew ħażniet komuni? Tmur b'rata fissa jew b'ipoteka b'interess biss? It-tweġiba għal mistoqsijiet finanzjarji bħal dawn għandha dejjem issir ibbażata fuq l- ispiża ta 'opportunità mistennija tiegħek.
Fil-forma l-aktar sempliċi tagħha, l-investiment fl-ispiża tal-opportunità jfisser li wieħed iħares lejn kull użu potenzjali tal-flus kontanti u jqabbel ma 'dak li toffrilek l-ogħla profitt aġġustat għar-riskju. Hija dwar l-evalwazzjoni ta 'alternattivi. Hawn eżempju: Immaġina li l-familja tiegħek għandha katina ta 'ħwienet ta' inġenju ta 'suċċess. Qed tikber il-bejgħ u l-profitti bi 30% hekk kif tespandi madwar il-pajjiż. Ma jagħmilx ħafna sens li tixtri proprjetajiet immobbli b'rati ta 'limitu ta' 4% f'San Francisco għall-fini tad-diversifikazzjoni tad-dħul passiv tiegħek. Tispiċċa ferm ifqar milli suppost kien ikun. Pjuttost, għandek tqis li tiftaħ post ieħor, u żżid likwidità addizzjonali lit-teżor tal-familja tiegħek milli tagħmel dak li taf kif tagħmel l-aħjar.
Tinnota li qed nuża l - prospetti aġġustati skond ir-riskju li jikkwalifikaw. Fil-kuntest tal-investiment fl-ispejjeż tal-opportunità, dan huwa estremament importanti. Ma tistax biss tħares lejn ir-rata tal-istiker u tasal għal konklużjoni; għandek issib l-effetti negattivi potenzjali, il-probabbiltajiet u fatturi oħra rilevanti. Eżempju jista 'jgħin. Stampa lilek innifsek bħala tabib ta 'suċċess. Int u l-mara tiegħek għandhom $ 150,000 f'dejn ta 'self lill-istudenti ta' 5%. F'dan il-każ, ma jimpurtax jekk tista 'taqla' 10% billi tinvesti l-flus, jista 'jkun iktar għaqli li tħallas ir-responsabbiltajiet. Għaliex? Il-kodiċi tal-falliment fl-Istati Uniti jittratta d-dejn tas-self lill-istudenti bħala tip ta 'responsabbiltà speċjalment velenuż. Jista 'jkun kważi impossibbli li jitkeċċa. Jekk taqa 'fuq il-kontijiet tiegħek, il-ħlasijiet tard u r-rati ta' imgħax jistgħu joħorġu mill-kontroll, skond it-tip ta 'self lill-istudenti. Jista 'jkollok il-kontrolli tas-Sigurtà Soċjali tiegħek miżmuma waqt l-irtirar. Huwa ħafna aktar vizzjuż, f'ħafna każijiet minn affarijiet bħal ipoteki jew saħansitra dejn tal-karta ta 'kreditu. Anke jekk jista 'jidher foolish fuq il-bażi ta' l-ewwel daqqa t'għajn, huwa l-iktar kors ta 'azzjoni li jelimina l-mini ta' l-art potenzjali waqt mumenti ta 'prosperità.
Anke jekk issegwi l-prattika (fl-opinjoni professjonali tiegħi, għaqli) li regolarment tixtri l -fondi ta 'l-indiċi permezz ta' medja ta 'spejjeż ta' dollari , il-kunċett ta 'opportunità jiswik materja lilek. Sakemm ma tkunx aktar prosperu mill-familja medjana, probabilment ma jkollokx biżżejjed dħul disponibbli biex timmassimizza l- limiti kollha tal- kontribuzzjoni tal- irtirar tiegħek. Dan ifisser li għandek tħares lejn l-għażliet disponibbli tiegħek u tagħti prijorità fejn il-flus tiegħek imorru l-ewwel, biex tiżgura ruħek li tikseb l-iktar bang għall-Buck tiegħek.
Ejja ngħidu li taħdem għal kumpanija b'allokazzjoni ta '100% fuq l-ewwel 3% tad-dħul permezz tal-pjan 401 (k). Is-salarju tiegħek huwa ta '$ 50,000 fis-sena. F'dan il-każ, bosta pjanifikaturi finanzjarji ser jgħidulek x'inhi l-iktar ħaġa li tista 'tagħmel (jekk wieħed jassumi li inti bla ħlas) tkun:
- Iffinja 401 (k) sal-limitu ta 'tqabbil ta' 3% biex tikseb l-aktar flus b'xejn li tista '. F'dan il-każ, ikun ta '$ 1,500. Int tingħata $ 1,500 f'fondi mqabbla, u tipprovdi rkupru immedjat mingħajr riskju tal-flus tiegħek.
- Iffurat RRA IRA sal-limitu ta 'kontribuzzjoni massima permessa kemm għalik kif ukoll għall-konjuġi tiegħek. Huma f'ħafna każijiet aħjar mill-IRAs Tradizzjonali .
- Ibni fond ta 'emerġenza ta' 6 xhur f'kont ta 'tfaddil likwidu ħafna, FDIC assigurat li ma tużax mod ieħor.
- Mur lura u tiffinanzja 401 (k) sal-limitu ta 'kontribuzzjoni li jifdal. Anki jekk ma jkollokx aktar flus li tqabbel, int tkun tista 'tieħu tnaqqis tat-taxxa pjuttost kbir, u l-flus se jikbru mingħajr taxxa fil-kont sakemm tirtiraha jew tneħħiha mill-limiti protettivi tat-taxxa kenn.
- Ixtri fondi ta 'indiċi, ħażniet ta' chips blu, bonds jew assi oħra permezz ta 'kontijiet ta' senserija taxxabbli u / jew jakkwistaw beni immobbli għad-dħul tal-kiri skond il-preferenzi, il-ħiliet, il-profil tar-riskju u r-riżorsi.
Bl-aderenza ma 'pjan bħal dan, inti tiżgura li l-flus jiġu allokati għall-użi l-aktar vantaġġjużi l-ewwel, u jipprovdu l-aktar utilità għalik u għall-familja tiegħek jekk toqgħod mingħajr flus kontanti biex tiffranka qabel tilħaq il-qiegħ tal-lista.